Брать ли кредит в 2013 году?

Каждый из нас на новый год имеет если не грандиозные, то, по крайней мере, серьезные планы. Кто-то, хорошо погуляв в праздники, компенсирует потраченные средствам «кредитом наличными», кто-то берет автокредит, кто-то вносит очередной платеж за образование детей, а кто-то и вовсе берет ипотеку и переезжает в новый дом. Попробуем разобраться, будет ли 2013 год спокойным или же стоит подождать с кредитом до лучших времен.

Итоги и тенденции кредитования в 2012 году

Банки России, пережив волну мирового финансового кризиса, начали снова активно заниматься розничным кредитованием. Невероятно популярны в прошлом году были потребительские кредиты. Кроме того, выросло количество ипотечных и автокредитов. И, как обычно, чаще всего к кредитным организациям народ обращался в последний, предновогодний квартал. Помимо этого, многие люди в конце года снимают средства со счетов и делают крупные покупки (медицинские услуги, образование, автомобиль, платежи по ипотеке и т.д.). В результате в 2012 году банкам была принесена самая большая прибыль за историю российской банковской системы. И это с учетом тревожных настроений на мировом финансовом рынке. Ходят разговоры о том, что в 2013 году успех будет, как минимум, повторен.

Дело заключается в том, что стремительный рывок розничного кредитования обеспечил, прежде всего, потребительское кредитование – после кризиса люди в долг берут заметно охотнее, несмотря на высокие проценты. Ввиду того, что организации-заемщики существенно менее активны (корпоративный кредитный портфель по состоянию на декабрь вырос на 11%, а розничный на 33%), банкиры надеются получить большие доходы именно с розничного кредитования, т.е. с займов, выданных физическим лицам. На первый взгляд, подобные предложения заставляют предположить, что в 2013 году между кредиторами обостриться конкуренция и они обязательно начнут снижать ставки по кредитным предложениям.

Несмотря на это, Центробанк России привел интересную статистику: хоть сегмент розничного кредитования вырос, количество банков, которые повысили процент по кредитам, впервые с 2009 года превысило количество банков, смягчивших для заемщиков условия. 38% самых крупных банков РФ по потребительским кредитам повысили ставки, по ипотечному кредитованию – 42%. Иными словами, для населения кредиты стали дороже: средняя процентная ставка по кредитам, выданным в рублях, составила 24.7%. Этот парадокс легко объяснить: при повышенном спросе на кредитные предложения финансовые организации неизменно повышают процент. Это означает, если средний уровень благосостояния граждан и их кредитные запросы не снизятся, то в новом году ставки, скорее всего, продолжат свой рост. Это мнение подтверждает и опрос ЦБ России: банки-респонденты отметили, что ждут «умеренного повышения» имеющихся ставок по розничному кредитованию, а вот о возможном увеличении ставок в первом квартале 2013 года было заявлено 20% банков. Нельзя забывать и сам ЦБ России: ставки по кредитам будут зависеть, помимо всего прочего, от уровня ставки рефинансирования, устанавливаемой главным банком страны.

Сколько банкиров – столько мнений

Интересно, что относительно процентных ставок в новом году руководители двух главных государственных банков РФ – Герман Греф (Сбербанк) и Михаил Задорнов (ВТБ24) дают чуть ли не противоположные прогнозы. Задорнов ожидает снижения ставок в розничном сегменте (по депозитам и кредитам физических лиц) в 1-м квартале 2013 года, потому что они «давно пребывают в позитивной зоне» и сегодня уже вышли на крайне высокий уровень, однако Греф каких-либо тенденций к снижению ставок не видит и считает, что в имеющейся ситуации невозможно спрогнозировать ставки.

Нужно отметить, что мнение Грефа разделили многие специалисты. Все потому, что в 2013 году наши соотечественники могут умерить аппетит по кредитам. К этому имеются предпосылки:

Далеко не все, кто брал кредит до кризиса (к примеру, ипотеку) или после него, уже расплатились с банком. Это означает, что из списка потенциальных заемщиков они выбыли. По состоянию на декабрь 2012 года население задолжало банкам огромную сумму в 7.6 трлн. рублей;

Регулирование в сфере кредитование ужесточено. Прежде всего, банки стали значительно плотнее взаимодействовать с организациями кредитных историй: у кредиторов теперь есть доступные сервисы, которые объединили все кредитные истории, что даст банкам уникальные возможности доскональной проверки всех потенциальных заемщиков;
Вероятность падения цен на нефть, дефолта в США и новых проблем в Европе ставит под серьезную угрозу на и без того нестабильное положение мирового рынка. И Россия здесь не является исключением. Если кризис снова даст о себе знать, то проблемы на рынке труда также будут – а значит, что покупательная способность и доходы населения будут падать. И в такой ситуации люди даже не будут задумываться о кредите.

Ипотека-2013: можно представить, но не спрогнозировать

Аналитики говорят, что государственные программы и иные меры для поддержания ипотечного кредитования дают определенную подстраховку при реализации «худших сценариев». Как и потребительские кредиты, в нынешнем году россияне активно брали ипотечные кредиты – в 2012 году таких было 700 000 человек. То есть каждая пятая сделка с недвижимостью оформлялась с ипотекой. Естественно, спрос стал причиной роста процентных ставок, но в большей степени его вызвало удержание заемных денег для кредитных организаций. В отличие от других кредитов, тенденция повышения ставок по ипотеке пока что сохранилась. И здесь все эксперты едины во мнении. Банкиры же считают, что в новом году ставки будут стабилизированы на отметке в 13.5% годовых. А если рост и будет, то не более 0.1-0.2% в квартал.

Если вы хотите взять ипотеку, то тут можно дать лишь один совет: чем раньше, тем лучше. И только в том случае, если вы полностью уверены в своем финансовом положении на будущее. Конечно, условия для заемщиков банки улучшать не собираются, будучи уверенными в том, что они и без этого достаточно лояльны в этом плане.