Даже если банк, где вы держали деньги, обанкротился, это еще не конец

Банк России продолжает расширять полномочия и ужесточать контроль над кредитными организациями. Усиление надзора часто выливается в отзыв лицензий у банков. Новости о подобных событиях выходят практически еженедельно.

Аналитики по-разному комментируют эту тенденцию. Одни полагают, что Центробанк скептически относится к умению банков эффективно управлять разросшимися кредитными портфелями. Другие видят в изменении политики регулятора стремление консолидировать банковский сектор путем сокращения количества подконтрольных организаций. Эксперты, придерживающиеся второй точки зрения, считают, что этот процесс носит естественный характер.

В понедельник был лишен лицензии банк «Первый Экспресс». Крупнейшая кредитная организация Тульской области прекратила деятельность после того, как регулятор уличил ее в неисполнении федеральных законов и предоставлении недостоверной отчетности. Поскольку «Первый Экспресс» являлся членом системы обязательного страхования депозитов, большинство лиц, державших в нем вклады, имеют право на оперативное страховое возмещение средств, державшихся на счетах.

На сегодня реестр банков, участвующих в системе страхования, состоит из 876 участников. Более 430 тысяч вкладчиков уже получили 77 млрд руб. в качестве компенсации за утраченные вклады.

Чтобы удостовериться, что банк, клиентом которого вы являетесь, включен в число участников системы страхования, вы можете обратиться в ближайшее отделение либо уточнить информацию на сайте Банка России или Агентства по страхованию вкладов.

В настоящее время максимальный размер возмещения составляет 700 тыс. руб. Исчерпывающие данные о том, где, в какое время и каким образом можно получить страховое возмещение, размещаются в специализированных средствах массовой информации («Вестник Банка России») и на сайте Агентства. Кроме того, информация дублируется по почте, и все вкладчики в случае банкротства банка или потери им лицензии получают официальные письма.

В то же время не все вклады подлежат страхованию. Оно распространяется на обычные рублевые и валютные депозиты. Не страхуются вклады на предъявителя и сберегательные сертификаты. Кроме того, не подлежат страхованию средства на счетах частных предпринимателей (предпринимателей без образования юридического лица), которые были открыты для ведения коммерческой деятельности, электронные деньги, обезличенные металлические счета и вклады в иностранных филиалах российских банков.

Какова последовательность действий вкладчика в случае банкротства банка?

Чтобы получить возмещение по вкладам, нужно первым делом обратиться в Агентство страхования вкладов либо назначенный Центробанком банк-агент. Право на выплаты вкладчик получает сразу после наступления страхового случая, при условии подачи заявления и предъявления документа, удостоверяющего личность. Это можно сделать вплоть до окончания процедуры банкротства, а если Центробанк приостанавливает процесс удовлетворения требований кредиторов - до завершения моратория.

Если вкладчик не успел подать документы вовремя, он может подать заявление в Агентство. Его руководство имеет право восстановить упущенные права в особом порядке, но для этого необходимо иметь уважительные причины просрочки (болезнь, длительная командировка).

После подачи заявления вкладчику предоставляют информацию о сумме, которую он может получить в качестве компенсации. Если его все устраивает, выплата производится в течение трех дней.

Согласно законодательным нормам выплаты осуществляются в течение двух недель после отзыва лицензии. Если размер депозита превышает 700 тыс. руб., то превышающую страховой лимит сумму можно будет получить после вынесения судебного решения, в процессе распродажи банковского имущества. Лица, которые держали в одном банке несколько вкладов, смогут компенсировать их полностью только в случае, если общая сумма средств на счетах не превышала 700 тыс. руб. В противном случае дело обстоит так же, как с одним крупным депозитом, то есть на некомпенсированный остаток у вкладчика остается право требования, которое удовлетворяется уже в ходе ликвидации кредитной организации. Поэтому эксперты советуют распределять серьезные накопления по разным банкам таким образом, чтобы сумма каждого депозита не была больше 700 тыс. руб. Выплата возмещения производится исключительно в рублях. Если вклад был валютным, сумма конвертируется по курсу, установленному Центробанком на день наступления страхового случая. Следует помнить, что в случае наличия обязательств перед банком, таких как непогашенные кредиты, сумма возмещения уменьшается на величину задолженности с учетом начисленных процентов.

При банкротстве банка страдают и вкладчики, и заемщики. Если банк, в котором вы брали кредит, лишился лицензии, не надо надеяться, что погашать долг теперь не обязательно. Когда финансовая организация прекращает деятельность вследствие потери лицензии или банкротства, компания-правопреемник наследует права требования по всем выданным кредитам. Вы становитесь должны другому банку. Сумма задолженности и условия договора при этом остаются прежними. Не удивляйтесь, если новая кредитная организация предложит изменить график погашения или пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения. Помните, что дополнительное соглашение о новых условиях кредитования может быть заключено только при согласии обеих сторон.

Вследствие вышесказанного, при выборе банка ориентируйтесь не только на процентную ставку, но и на его надежность. По-настоящему надежная кредитная организация не будет рисковать репутацией, предлагая заведомо невыполнимые условия договора.