Формы кредитования в российских банках

Банковское кредитование для многих граждан и организаций стало повседневным и незаменимым банковским продуктом. Кредиты сегодня востребованы и предоставляются на самые разнообразные цели.

Особенности российского банковского кредитования

Банковские кредиты отличаются от прочих программ предоставления кредита. Для того чтобы кредитная программа относилась к разряду банковского займа, она непременно должна быть подкреплена финансовым капиталом и предоставлена банком, работающим по лицензии, выданной Центральным Банком России. Надо заметить, что банки в основном оперируют при предоставлении займов своим клиентам несобственным капиталом, а по большей части привлеченными денежными средствами, которые на момент получения заемщиком кредита будут считаться свободными, например, депозиты. Соответственно, за использование заемщиком капитала кредитное учреждение получает прибыль, взимая с клиента процентную ставку за пользование предоставленными в долг денежными средствами, что непременно оговаривается при заключении договора заимствования.

Формы кредитования в российских банках

Контокоррентные займы

Данные займы по форме предоставления выступают в качестве краткосрочных кредитов и выдаются заемщикам по специальному контокоррентному счету. На таком виде счета специалисты банка осуществляют анализ производимых расчетных и заемных денежных операций клиента. При данной форме кредитования банк устанавливает лимит на предоставленные в долг денежные средства, который напрямую зависит от того, какой уровень платежеспособности имеет клиент. Погашение данного кредита должно осуществляться в точные сроки, которые прописаны в кредитном соглашении, в соответствии с установленными ежемесячными платежами.

Овердрафт

По своей специфике данный заем есть один из видов контокоррентных кредитов, потому что наделен достаточно большим уровнем краткосрочности и идентичной формой кредитования. Овердрафтом можно воспользоваться в тех ситуациях, когда необходим срочный безналичный расчет, а деньги на банковском счете у клиента имеются в недостаточном объеме. Для того чтобы банк предоставил овердрафт клиенту, потребуется заключить еще соглашение, где будет оговорен крайний срок возврата заемщиком денежных средств, полученных от банка в долг, и определена процентная ставка за пользование финансовой услугой.

Вексельные кредиты

Вексельные кредиты предоставляются банками под долговые расписки (под векселя), оформление которых должно соответствовать установленным нормам в области отечественного вексельного законодательства. Составление подобных документов подойдет при необходимости в кредите, имеющем непродолжительный период погашения, например, для оплаты товаров в магазине или каких-либо услуг.

Российское законодательство позволяет выпуск простых и переводных векселей. Простая форма векселя представляет собой документ, который включает обязательства конкретного лица осуществить оплату указанной суммы непосредственно держателю векселя или же лицу, выступающему в роли получателя в соответствии с документом. Надо отметить, что оплата простого векселя должна производиться в назначенный срок. Кроме того, простой вексель предусматривает возврат долга по первому требованию его владельца.

При оформлении переводного векселя должником будет являться третье лицо, обязующееся осуществить погашение вексельного долга, а не сам векселедатель. В данном варианте документ сначала согласовывается непосредственно с самим должником, для уточнения всех пунктов по погашению займа. При предоставлении как простого, так и переводного векселя зачастую банки требуют от своих потенциальных клиентов предоставить им поручителя, который обязательно должен будет поставить свою подпись на долговой расписке, что будет гарантировать выплаты. Такого рода гарантии возврата вексельного долга называются аваль.

Кредиты под залог векселей

В том случае, если у потенциального заемщика имеется вексель, то финансовая организация может выдать разовый заем, равный 60–90% от указанной в долговом документе суммы. Срок погашения полученного займа устанавливается в соответствии с датой указанной в векселе.

Онкольные займы

Этот вид займа предоставляется банками своим заемщикам без указания каких-либо сроков погашения, так как в соответствии с условиями долг возвращается клиентом по первому требованию. Подробнее о онкольном кредите читайте здесь.

Синдицированные кредиты

В данных займах нуждаются крупные финансовые проекты, большие хозяйственные и реконструкционные программы. Здесь кредиты предоставляются заемщикам сразу несколькими банками одновременно. Важно отметить, что при такой форме заимствования, кредитные организации имеют равные права и обязанности перед кредитополучателем, который, в свою очередь, наделен равным уровнем долговой ответственности перед всеми своими кредиторами. Российские банки стараются держаться в стороне от предоставления такой программы кредитования, так как они сложны и многогранны, а также требуют серьезных гарантий.