Ипотека: сокращаем стоимость

Жилищная ситуация в России на сегодня не слишком радужная – цены на жилье порой астрономические, далеко не каждая семья, особенно проживающая в глубинке, может позволить себе купить даже самое дешевое жилье. Казалось бы, ипотека должна была решить эту проблему, примерно так, как это происходит за рубежом. Но нет, у нас и ипотека доступна лишь небольшой части нуждающихся в улучшении жилищных условий. Первоначальный взнос по ипотеки, высокие проценты (кредиты на жилье так и не стали дешевыми), достаточно жесткие требования к заемщику – все это делает ипотечное кредитование в России недоступным для большинства населения. Но если вы все-таки решились залезть в долги на 10-30 лет, то мы предлагаем вам еще раз все спокойно взвесить.

Мы поговорим о основных ошибках, которые допускает заемщик, тем самым увеличивая стоимость кредита на жилье. Для начала необходимо определиться с типом погашения кредита, это могут быть аннуитетные и дифференцированные платежи. Они отличаются друг от друга по способу погашения тела кредита и процентов по нему. Если выбран аннуитетный способ платежей, то клиент сначала платит проценты по кредиту, и лишь в конце погашается сам заем. Суть дифференцированных платежей заключается в постепенном снижении ежемесячных взносов, при этом платиться и основной кредит, тем самым проценты по займу плавно снижаются.

Дифференцированные платежи более выгодны, однако первый платеж достаточно большой. Банки не очень любят подобный способ оплаты, поскольку он выгоден заемщикам, а не кредитным организациям.

Второй момент, который влияет на стоимость кредита, а значит и на его доступность – страховка по кредиту. Уж так сложилось, что банки настойчиво предлагают застраховаться у страховщиков, которых выбирают они, а это, как правило, достаточно дорого обходиться заемщику. Но идти на поводу у банка вовсе не обязательно, клиент может и должен подбирать приемлемые предложения страховщиков самостоятельно. Правда, некоторые банки, в случае отказа от предложенных «своих» страховых компаний, могут увеличить процент по ипотеки или первоначальный взнос. Если заемщик и вовсе откажется от страхования, то высокая процентная ставка обеспечена.

Следующая причина сделать ипотеку доступной, это проверить, а не подходите ли вы под одну из государственных программ, которые помогают приобрести квартиру в кредит. Например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, коротко – АИЖК. Агентство помогает улучшить жилищные условия категориям граждан, профессии которых важны для страны, однако низкооплачиваемые. Это ученые, учителя и военные, которые могут, при помощи АИЖК взять ипотеку с низким первоначальным взносом и пониженной процентной ставкой.

Военная ипотека подразумевает под собой заем с процентной ставкой от 9% до 11% годовых, с первоначальным взносом от 10%.

Для учителей действует специальная программа «Молодые учителя», с 10 процентным первоначальным взносом и с годовой ставкой от 8,5 %.

Молодые ученые также могут рассчитывать на значительные послабления и специальный график платежей, который учитывает постепенное увеличение суммы ежемесячных взносов в соответствии с увеличением заработной платы ученого.

Более того, Агентство дает возможность использовать материнский капитал для первоначального взноса по ипотеки или последующего погашения займа.

И наконец последний способ сделать ипотечный заем более доступным – это получение имущественного налогового вычета. То есть, если вы имеете работу и получаете официальную зарплату, из которой государство забирает каждый месяц 13 %, то при некоторой затрате времени, вы сможете рассчитывать на возмещение 13 процентов на все затраты, связанные с покупкой жилья. Конечно, прежде чем вы подпишите договор ипотеки,придется пройти через бюрократические препоны и побегать по кабинетам чиновников, однако оно того стоит.

Таким образом, можно констатировать: да, ипотечное кредитование по-прежнему в нашей стране является дорогим удовольствием, однако, если подойти к делу с умом, то можно значительно сократить свои расходы.