Изучаем кредитный договор

Если вы уверены в своей платежеспособности и решили связать себя с банком кредитным договором, не стоит спешить его подписывать. Ни один банк не пойдет на невыгодные для себя условия, и прежде чем подавать заявку на кредит, стоит обезопасить себя от непредвиденных расходов, внимательно изучив все «за» и «против» предложенного банком кредита.

На что стоит обратить особое внимание?

1. В кредитном договоре или договоре ипотеки четко и понятно должна быть прописана сумма заемных средств с указанием валюты кредита, указан срок погашения кредита, а также - процентная ставка. В договоре также указываются комиссии, которые взимаются в обязательном порядке при получении и погашении кредита. Их сумма может существенно превышать основную процентную ставку по кредиту. Чтобы представить реальную сумму ежемесячных выплат по кредиту с учетом эффективной процентной ставки, вам в обязательном порядке должны предоставить график погашения кредита и полный расчет стоимости кредита.

2. Обратите внимание на текст, который обычно написан мелким шрифтом. Обычно в нем прописывают дополнительные комиссионные и иные платежи, являющиеся обязательным условием договора. Помимо процентных платежей за пользование кредитом в расчет стоимости кредита банк может включить следующие расходы: 

• - плата за рассмотрение заявки и оформление договора займа; 
• - вознаграждение за выдачу кредита; 
• - комиссия за кассовое обслуживание; 
• - комиссия за выпуск и обслуживание банковских пластиковых карт. 

Если сроки и размеры некоторых комиссионных вознаграждений не известны на дату заключения договора и не включаются в полную процентную ставку, то это должно быть оформлено дополнительным соглашением. Стоит уточнить у работника банка, какие дополнительные банковские услуги, связанные с обслуживанием кредита и его погашением, не прописанные в договоре, необходимо будет оплачивать по тарифам банка.

3. Если вы планируете погасить кредит ранее указанного срока, внимательно изучите условия погашения. Для банков не является выгодным любое досрочное погашение ипотеки и других займов, поэтому некоторые из них запрещают досрочное погашение в течение первых двух-пяти месяцев (или устанавливают минимальные суммы досрочного частичного погашения). В некоторых кредитных договорах оговаривается условие предупреждения банка о досрочном погашении кредита за 15-30 дней, если вы предупредите банк и не произведете запланированное погашение, вам грозит штраф.

4. Также уточните способы и сроки погашения кредита. Наличные денежные средства, внесенные в кассу банка-кредитодателя, зачисляются на ваш счет в тот же момент. Если вы вносите оплату через другой банк или безналичным перечислением, то зачисление средств на ваш счет может быть задержано до 5 и более дней. При переводе денежных средств через отделения почты задержка составляет 10 – 15 дней. Это стоит учитывать и вносить оплату заблаговременно, так как датой погашения кредита будет считаться дата поступления средств на ваш счет. За каждый день просрочки, как и за невыполнение обязательств по договору, банк вправе применять штрафные санкции и начислять пени, оговоренные в договоре.

5. Проконтролируйте, чтобы в условиях договора не было указано право банка изменять договор в одностороннем порядке. При необходимости в договор вносятся поправки путем составления и подписания дополнительного соглашения, но только в случаях, указанных в кредитном договоре.

Некоторые банки стараются завуалировать в тексте договора выгодную для себя информацию. Это не означает, что вы должны изучить все финансовые термины, будьте более настойчивы и уверенно задавайте интересующие вас вопросы. Если какой-либо пункт договора вас не устраивает, попробуйте договориться с другим банком.