Вы здесь: Главная » Аналитика » Кредит: оптимизм, который дошел до абсурда?


Кредит: оптимизм, который дошел до абсурда?


Кредит: оптимизм, который дошел до абсурда?Нынешний рост количества выданных потребительских кредитов обусловлен каким-то азартом и неумением людей предусмотреть риски, связанные с займами. Печальным становится факт, когда россияне для того, чтобы погасить старый кредит, вынуждены оформлять новый, тем самым погружаясь в долговую яму.

Последствия таких необдуманных поступков бывают весьма печальными. Примером тому может быть случай, который недавно произошел в Тюменской области. Под железнодорожным мостом был найден труп молодого человека 27 лет. По предварительным данным следствия, он повесился из-за того, что попал в тяжелое финансовое положение  после того, как взял несколько кредитов. Аналогичный случай произошел с 56-летним врачом из Набережных Челнов около года назад. Общая сумма долга мужчины банкам на момент смерти составила 1,5 млн. рублей. Как это ни печально, но подобные случаи в последнее время встречаются все чаще.

Отсутствие интереса корпоративных клиентов в кредитах в прошлом году заставило банки сфокусироваться на потребительских займах для обычных граждан. В результате за 2012 год розничный портфель увеличился на 40%, а выдано было кредитов на общую сумму в 2,2 трлн. рублей, чего раньше никогда не было.

Картина сегодняшнего дня такова: граждане Российской Федерации задолжали банкам почти 9 трлн. рублей. Следует отметить, что портфель растет дальше, но чуть помедленней, чем в прошлом году (годовой прирост текущего года составил 34% против 44,4% аналогичного показателя прошлого года). Снижение этого показателя объясняется увеличением резервных и нормативных требований Центрального Банка РФ по необеспеченным кредитам. Те банки, которые в прошлом году освоили новые клиентские сегменты, очень рискуют: во-первых, им необходимо обеспечить кредитный портфель, а во-вторых, число тех заемщиков, которые платят добросовестно, - ограничено. К тому же, поговаривают о том, что население – закредитовано. Несмотря на мнение экспертов о том, что говорить о системном кризисе потребительского кредитования – заблаговременно, в последнее время наблюдается сворачивание роста данного вида кредитования. Поэтому уже скоро могут возникнуть проблемы с погашением ранее выданных потребительских кредитов.

Розница достигла своего пика

Сравнивая доли совокупного долга граждан разных стран в ВВП своей страны, было установлено, что в России этот показатель составляет всего 12%, в то время, как в странах Западной Европы да и других, более развитых, он гораздо выше. Поэтому специалисты считают, что российский рынок розничного кредитования имеет потенциал роста. Но не следует забывать, что структура долгов по кредитам абсолютно разная: в других странах основная часть долга населения – это не потребительские, а жилищные кредиты. В России не ипотечные кредиты составляют 10% ВВП. При этом мы опередили страны с таким же уровнем развития экономики, а также страны с более развитой экономикой – США и Францию.

В России в структуре рынка банковской розницы значимое место занимают необеспеченные потребительские кредиты. Именно они спровоцировали в прошлом году рост розничного портфеля. Наличными было выдано кредитов на 60% больше, чем в предыдущем периоде, а объем выданных кредитных карт увеличился на 75%. Сумма выданных необеспеченных кредитов на сегодняшний день достигла 5 трлн. рублей.

Сравнивая российскую и западную банковскую розницу, нельзя не сказать еще об одном отличии между ними. Это соотношение кредитного портфеля и доходов населения. Для России этот показатель составляет 20%. Парадоксальным остается тот факт, что граждане России, занимая меньше, чем граждане из более развитых стран, имеют более высокий уровень долговой нагрузки. В ходе проведенного сравнения среднемесячной заработной платы россиянина со средним не ипотечным долгом, было установлено, что в прошлом году этот показатель составил 160%. В то время, как в развитых и других развивающихся странах этот показатель гораздо ниже: в США – 65%, Франции – 97%, а вот в Великобритании – 126%, Германии – 140%.

Приведенные выше цифры позволяют сделать вывод о том, что розничный рынок в России в нынешнем положении уже достиг своего пика. А дальнейшее его развитие возможно, в первую очередь, за счет жилищных кредитов.

Самые востребованные регионы

Современная банковская розница начала развиваться в 2004 – 2008 годах. Как вспоминает тот предкризисный период Сергей Власов – председатель правления банка «Восточный экспресс», до 2008 года потребительских кредитов оформлялось очень мало. События 2008 года негативно отразились, в первую очередь, на тех, кто оформил до этого ипотеку. Большие потери в заработных платах стали причиной того, что обычный менеджер уже не мог гасить ипотеку. А вот те, кто оформил потребкредиты, кризис практически не ощутили. Исходя из получившейся ситуации, банки сделали эти кредиты более доступными для широкого круга населения.

Переняв после кризиса американскую модель кредитования, банки «обеспечили» кредитами большую часть населения страны (под американской моделью кредитования следует понимать стремление банков выдать кредит, не обращая внимания на его качество). В результате, сегодня 34 млн. человек имеют действующие кредиты (согласно данных Банка России), а это 45% всего экономически активного населения. Но Национальное Бюро кредитных историй приводит другую статистику:  в ходе проведенного анализа данных 30 крупных регионов, в которых сосредоточено наибольшее количество заемщиков, выяснилось, что должниками по кредитам являются от 40 до 55% общего числа населения. Такая разница в цифрах Центрального Банка и НБКИ, по мнению экспертов, возникла из-за появления и развития небанковского кредитования, имеются в виду микрофинансовые организации. Из сказанного можно сделать вывод: поскольку экономически активным населением считается половина населения, то в отдельных регионах уже каждый, кто имеет возраст в диапазоне 15 – 72 года, оформил свой кредит!

Учитывая увеличение объема неоплаченных кредитов, специалисты Альфа-Банка говорят, что банки стали более осторожными в своей кредитной политике по регионам. По результатам исследования Альфа-Банка, до кризиса среднерыночный уровень по регионам страны составлял 70%. В настоящее время динамика прироста розничного портфеля по регионам очень разная, колебания составляют от 20 до 70% (20% - в Омской области, 70% - в Хабаровском крае). По мнению экспертов финансового учреждения, именно в регионах, на территории которых располагаются предприятия обрабатывающей отрасли, в период кризиса наблюдался наибольший уровень задолженности по кредитам, поэтому банки не заинтересованы в выдаче кредитов в таких регионах. Свое предпочтение они отдают регионам с высоким уровнем роста доходов. В отличие от политики банков, проводимой до 2009 года, сейчас главным критерием при выдаче кредитов стало изучение динамики изменений материального положения потенциальных заемщиков.

Аналогичного мнения относительного региона работы придерживается и Объединенное кредитное бюро. Имея большую базу кредитных историй, сотрудники ОКБ провели их анализ. При этом, как говорит Николай Мясников (заместитель директор ОКБ), максимальное число выданных кредитов выдано в двух группах регионов. Первая группа регионов – это регионы, в которых получают достаточно высокие заработные платы, и, как следствие, здесь можно выдать множество кредитов на крупные суммы, для покупки довольно дорогих товаров. Сюда относят Республику Якутия, Тюменскую область и округа - Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий. Во вторую группу отнесли регионы, в которых, несмотря на более низкий уровень жизни, благодаря большой плотности населения, кредиты выдаются чаще. Это – большие города Поволжья и Урала.

Для чего нужны кредиты

Довольно интересным остается вопрос о том, для покупки чего именно граждане оформляют кредиты. Банками не предусмотрен контроль за использованием беззалоговых кредитных средств. Но можно проследить периоды, в которых банки выдают наибольшее количество кредитов. По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, максимальное число кредитов выдается в конце календарного года – в ноябре, декабре. Такая тенденция присуща не только России, но и другим странам. Согласно динамике выдаваемых кредитов, минимум приходится на летний период. Таким образом, в динамике выдачи кредитов наблюдаются сезонные колебания.

Возвращаясь к вопросу о том, на что тратят граждане заемные деньги, хочется сказать, что основная их масса уходит на покупки незапланированных товаров. Эти данные основаны на структуре розничного портфеля, в котором лидирующее место занимают краткосрочные небольшие кредиты. 

Согласно исследованиям, которые проводил Банк 24, женщины России с большим удовольствием тратят деньги на покупку летних платьев. Несмотря на то, что магазины одежды за проданную зимнюю вещь получают в среднем 3,6 тыс. рублей, что на одну третью часть больше, чем от продажи летней (цена единицы – в среднем 2,7 тыс. рублей), скорость товарооборота выше как раз летом, в результате чего на 37% увеличивается количество платежей. Получается, что летние платья и сарафаны больше интересуют покупательниц, нежели теплые дубленки и шубы.

Комментируя предпочтения клиентов рынка кредитования, Сергей Власов говорит, что их поведение и мотивация сейчас остаются такими же, как были до кризиса. И это происходит не только из-за работы, проводимой банками в этой сфере. На рынке наблюдается стандартная модель потребления. Благодаря кредитной политике, проводимой в стране последние два десятилетия, а также организации выдачи кредитов в точках продажи товаров, неосведомленности граждан в области кредитования, люди берут кредиты, особо не вдаваясь в тонкости процесса. К тому же в последнее время наблюдается увеличение количества граждан, желающих оформить кредит.

Тем не менее, сейчас наблюдается рост заинтересованности граждан к более крупным приобретениям. Как говорит Андрей Васильев, возглавляющий дирекцию по развитию продуктов и технологий ОТП Банка, благодаря принятому решению об обязанности банков предоставлять информацию о полной стоимости кредита, повысилась финансовая осведомленность граждан. Говоря другими словами, когда будущему клиенту доходчиво объясняют в банке, сколько он заплатит в конечном результате, он принимает уже более взвешенное решение. После пережитого кризиса, к сожалению, многие остались без работы. Поэтому выбирая, что приобрести мобильный телефон или что-либо из бытовой техники, предпочтение будет отдано второму варианту. То есть, к предстоящим расходам стали подходить более ответственно. Поэтому банки стали наблюдать за тем, как смещается спрос на другие категории товаров. Сейчас – это уже товары долговременного пользования; к ним можно отнести: бытовую технику или мебель, одежду или обувь. Для банков это означает снижение уровня риска, так как перепродать мебель будет намного сложней, чем компьютер. Мнение ОТП Банка поддерживает Райффайзенбанк. Они считают, что «популярными» становятся кредиты на путешествия или обучение, а также на ремонт.

О том, для каких потребностей берут кредиты в их банке, рассказал и Юрий Андреев из «Банка Хоум Кредит» (председатель правления). Например, количество выданных кредитов для приобретения мебели и строительных материалов увеличивается ежегодно на пятую часть; при этом уменьшается количество кредитов на покупку мобильных телефонов. Отмечается тенденция к увеличению числа кредитов для оплаты дорогих медицинских услуг, ремонт и туризм. Интересным стал такой факт: даже для оплаты расходов на свадебные мероприятия все чаще оформляют кредит. Аналитики «Хоум Кредит Групп» подсчитали, что сумма расходов на празднование свадьбы составляет приблизительно 15 тыс.долларов.

Кому нужны деньги?

Мы уже ответили на вопрос, для каких потребностей берут кредиты наличными? Теперь попробуем разобраться, кто их оформляет. Портрет потенциального заемщика будет выглядеть так. По мнению Александра Васильева, это человек с доходом в 15 – 25 тысяч рублей. Чаще именно женщины в возрасте от 33 до 36 лет, которые работают в бюджетных учреждениях, становятся заемщиками необеспеченных кредитов. В общем же, портрет заемщика будет зависеть от уровня доходов. Поддерживает своего коллегу и Тамара Касьянова из «2К – Деловые консультации/Морисон Интернешнл». По данным разных банков, именно 60-67% беззалоговых кредитов приходится на прекрасный пол. При этом гендиректор «2К – Деловые консультации/Морисон Интернешнл» так описывает своего заемщика: это женщина, работающая в сфере услуг или торговли с неоконченным высшим или средним образованием, имеющая доход 15 – 50 тысяч рублей (зависит от региона). Оформляя необеспеченные кредиты, заемщики хотят удовлетворить такие цели: для обеспечения сиюминутных потребностей, следующая цель – желание иметь наличные средства, и последняя – для того, чтобы разобраться с небольшими бытовыми трудностями.

Немного хочется остановиться на такой группе заемщиков, как пожилые люди. Они активно пользуются кредитными картами, не допуская при этом большой просрочки, несмотря на то, что считаются группой населения, в которой уровень доходов довольно низкий. Уровень просрочки составил лишь 4,8%. Такую дисциплину по платежам в этой категории Елена Докучаева (президент «Секвойя Кредит Консолидейшн») объясняет влиянием советского прошлого, ведь тогда не оплачивать долги было просто неприемлемо.

Сколько кредитов имеет житель России

Главной проблемой на рынке кредитования для банков и регулятора считается увеличение просрочки по розничным кредитам. Она возникла довольно давно, но, поскольку кредитный портфель увеличивался, оставалась не такой заметной. Сейчас же доля просроченных кредитов постепенно увеличивается, о чем говорят такие цифры: в начале года их было 4,6%, а сейчас – уже 5,5%. Но эти данные довольно относительны, так как при расчетах были взяты данные и по ипотеке, и по необеспеченным кредитам. Банки в своих подсчетах тоже используют разные методики: некоторые просроченной считают всю сумму кредита, а некоторые – только неоплаченные суммы. Связным банком было проведено исследование рисков кредитования, для которого были взяты данные семи банков, клиенты которых имеют просрочку от одного дня. Данная группа банков в совокупности имеет портфель в размере 20% всего портфеля рынка кредитования. Результаты исследования оказались такими: от 5% неоплаченных вовремя кредитов имеют ВТБ 24, «Ренессанс Кредит», ТКС; 11% - Альфа-Банк, «Русский стандарт»; 17% - ОТП Банк. Перечисленные банки, за исключением ТКС, входят в двадцатку банков, имеющих наибольший розничный портфель.

Как было сказано выше, основной группой заемщиков потребительских кредитов выступают женщины в возрасте от тридцати лет. Следует отметить, что заемщики данной категории считаются ответственными, поэтому не допускают просрочки, соответственно банки не имеют с ними никаких проблем. А вот мужчины этой возрастной категории, наоборот, - злостные неплательщики. Рассказывая о банковских неплательщиках, Елена Докучаева описывает их как женатых мужчин в возрасте от 34 до 37 лет, образование – среднее специальное.

Для проведения анализа просроченной задолженности по кредитам, банк «Авангард» провел исследование, в результате которого были получены довольно интересные результаты. Проблемными долгами в банке принято считать безнадежные кредиты, возможность погашения которых очень мала. Итак, долг по кредиту, который был взят клиентом в 2011 году, увеличивался на протяжении 18 – 19 месяцев и остановился на уровне 23%. Аналогичная ситуация повторяется с кредитами, выданными в прошлом и текущем годах. Но ввиду того, что кредитная дисциплина портится, просрочка становится больше. Поэтому неоплаченные долги по кредитам, выданным в прошлом году, превышают 25%. По кредитам текущего года прогнозируют 30% проблемных долгов.

Как бы ни печально это звучало, но, по мнению экспертов, рост просрочки – нормальное закономерное явление. Ведь на протяжении двух последних лет доходы физических лиц стали больше только на 22%, а количество заемщиков при этом увеличилось на 61% - Связной банк. Следует также отметить, что кредитная нагрузка на одного человека по-разному распределена в разных регионах страны. Например, в Новосибирской области она в 3-4 раза больше, чем средний доход, в Тюменской – в 3,5 раза, а вот в Хабаровском крае – в шесть раз. В целом по стране этот показатель составил 2,3 раза. То, что граждане имеют не один, а несколько кредитов, объясняется еще одним фактором: оформить и получить кредит стало очень легко. В результате, за год количество кредитных историй, имеющих два активных счета, увеличилось на 16,6%, или с 11,6 млн. до 13,6 млн. Но встречаются истории и с пятью активными счетами. Их рост достиг 77%, или с 3,4 млн. до 6,1 млн. (по данным НБКИ).

При параллельно проведенном исследовании Связным банком, результаты были получены почти такие же. Анализ структуры задолженности (за период май 2011 – июнь 2013 года) показал, что часть заемщиков, которые не имеют кредитов, снизилась – с 23,5% до 15,6%. Но, аналогично данным НБКИ, часть клиентов, которые имеют от трех действующих кредитов, увеличилась до 48,4%, а была – 17,1%. Следует обратить внимание на тот факт, что при проведении анализа не брали кредиты Связного банка. Заемщики этого финансового учреждения увеличили свою задолженность на 240%, а основная сумма прироста возникла благодаря другим банкам – таковы результаты исследования.

Постепенно создается такая ситуация, когда люди вынуждены брать все новые и новые кредиты для погашения старых, формируя при этом пирамиду. Этот факт прокомментировали в Связном банке так: клиенты, у которых была большая кредитная нагрузка, имели меньшую задолженность. Такая закономерность объясняется тем, что физлица для поддержания платежеспособности просто оформляли новые кредиты. Сам по себе такой стиль обращения с финансами довольно неплох, но только в том случае, если процентные ставки по кредитам будут постепенно снижаться. В нашей стране такое пока не прогнозируется – среднерыночная ставка за последние три года составляет 25 – 27%.

Поддерживает Связной банк и Альфа-Банк. При этом было отмечено, что в случае роста необеспеченных кредитов в текущем году на 30%, при увеличении процентных ставок на 100 базисных пунктов, весь их прирост обеспечит только погашение процентов по долгам, которые имеют граждане Российской Федерации.

Банковский кризис и пострадавшие

Ситуация на рынке мультикредитования для заемщиков ухудшилась. Как ни странно, но этому способствовали сами банки. Юрий Андресов сложившуюся ситуацию объяснил так: после того, как некоторые заемщики взяли кредиты, которые не в силах погасить, банки пересмотрели свои требования и снизили объемы выданных кредитов. Это подтверждают такие цифры: в прошлом году среднемесячный рост количества выданных кредитов составлял 10,8%, а летом текущего года снижение этого показателя составило 18,3%.

Дальнейшее развитие сложившейся ситуации можно прогнозировать, исходя из опыта стран, которые уже пережили кризис рынка кредитования. Вот как развивалась аналогичная ситуация в Южной Корее в 2003 году: сначала массово выдавали необеспеченные кредиты, потом после невозможности исполнять обязательства по выплате кредитов их количество резко уменьшилось, после этого возрос уровень просрочки, что в конечном итоге привело к банкротству кредитно-финансовых учреждений. Как видим, в России ситуация развивается по такому же сценарию.

Представитель банка «Траст», Федор Поспелов, рассказал о том, как они построили работу в сложившихся условиях. Всех клиентов, которые имеют несколько действующих кредитов, разделили на две группы. В первую группу попали около 10% всех заемщиков. Их объединяет следующее: они имеют несколько кредитов и кредитную нагрузку, которую не в состоянии обслужить. Во вторую группу отнесли заемщиков с несколькими экспресс-кредитами для приобретения потребительских товаров, но их суммы – небольшие (10 – 20 тысяч рублей). Это незакредитованное население, которое в состояние справиться со своими долгами, поскольку их размеры не настолько велики и не являются тяжелой ношей для общего семейного бюджета.

По словам заместителя гендиректора «Эксперт РА» Павла Самиева, корейский сценарий может повториться в России при наличии пяти факторов. О первых двух – соотношения долга к ВВП и доходам – уже было рассказано. Сюда же относится количество заемщиков. Следующим фактором, который сыграл решающую роль в странах, уже переживших банковский кризис, стал дефолт. «Социальный дефолт» - ситуация, при которой увеличивается уровень безработицы, снижаются доходы населения, соответственно, растет просрочка по кредитам. По прогнозам экспертов, вероятность дефолта – низка. Стоит вспомнить ситуацию 2009 – 2010 годов. Тогда государство направило все усилия для поддержки предприятий, на которых занято население, поэтому заемщики и дальше могли обслуживать взятые кредиты.

Под четвертым фактором подразумевают кредитную дисциплину и ее зависимость от экономической ситуации. И, наконец, торможение рынка считается пятым фактором. Специалисты «Эксперт РА» утверждают, что только при снижении банковской розницы до уровня ниже 10% годового прироста, могут проявиться какие-либо негативные последствия. В случае, если работа регулятора по ужесточению резервных и нормативных требований, будет и в будущем лояльной для банков, торможение рынка нам не грозит. Следует отметить, что наступающий год несет много нововведений. Так, по беззалоговым кредитам будут использоваться новые коэффициенты риска: для займов со стоимостью от 35 до 45% он составит 140 – 160%, для группы с 45% - 60% - коэффициент станет 170-300%,  и по займам выше 60% - 300-600%.

Предположим, что банковский кризис все-таки случился. В этом случае банки могут понести небольшие потери, а вероятность падения крупных финансовых учреждений – довольно мала. Говоря о просрочке по необеспеченным кредитам, имеют в виду резкий скачок дефолта в области небольших беззалоговых кредитов (с объемами в несколько сотен тысяч). Если судить с позиции заемщиков, то может показаться, что количество таких кредитов достаточно велико, но с позиции банков – их не так-то и много. Как говорилось выше, бюро кредитных историй владеет информацией о том, что почти 20% заемщиков имеют от двух и выше кредитов. В случае, если банкам не возвратят пятую часть портфеля беззалоговых кредитов, они недополучат больше триллиона рублей. Именно такую сумму в 2012 году получили все банки в совокупности в виде чистой прибыли. Эту сумму необходимо уменьшить на стоимость портфелей специализирующихся на такого рода кредитах и универсальных банков, входящих в топ-50. Эти финансовые  учреждения уже имеют всю необходимую информацию, чтобы  управлять своими рисками, также в их распоряжении есть данные НБКИ, которые позволяют проводить оценку будущих заемщиков. Учитывая сказанное, можно сделать вывод, что, в случае возникновения банковского кризиса на розничном рынке кредитования, пострадают заемщики, а также небольшие банки – новые игроки, которые в прошлом году «соблазнились» высокодоходным, но таким рискованным розничным рынком.

Об опыте жителей Западной Европы

У немцев, отличавшихся своей педантичностью, долгое время считалось просто неприличным жить, имея кредиты. Можно сказать, что и жили они не один десяток лет по этому правилу. Но после объединения Германии в 1990 году, страну охватил ажиотаж вокруг розничного кредитования. Это подтверждают и такие показатели: 55% от ВВП – именно столько составлял долг немцев в 1990 году, но через десять лет, в 2000 году, - он вырос еще на 25% и составил 75% или 1,4 трлн. евро. На сегодняшний день население Германии задолжало банкам  около 1,6 трлн. евро.

Независимое агентство кредитной информации Schufa располагает данными, что в 2012 году 8,8% взрослого населения Германии имело неоплаченные кредиты (в стране – 66,2 млн. чел. взрослого населения). Учитывая тот факт, что кредиты оформляют малообеспеченные слои населения, наблюдается рост задолженности по кредитам. Особенно привлекательными для жителей страны являются беспроцентные кредиты, которые можно оформлять просто на месте покупки (например, бытовой техники). После оформления нескольких таких кредитов, общая сумма, положенная к выплате, может достигать стоимости аренды жилья. Вот тогда и возникает проблема с погашением кредитных платежей.

Благодаря упрощенным требованиям к выдаче, процедура оформления кредита в точках продаж (магазинах) увеличила количество кредитных приобретений.

Учитывая простоту в оформлении кредитов, все большее количество жителей Германии наращивают долги. Немецкое бюро статистики проинформировало о том, что в 2012 году число проблемных должников увеличилось до 6,6 млн. человек, превысив при этом уровень 2010 года на 190 тысяч. Некоторые заемщики вынуждены объявлять себя банкротами: в 2012 году их число составило 109 тысяч человек, для сравнения: в 2010 году – их было 99 тысяч.

Следует отметить, что жители страны пока еще не готовы оформлять кредит для оплаты отпуска: из опрошенных людей только 1% согласился бы на такое, поэтому эта область кредитования до сих пор не развита.

Американская привычка

В отличие от Германии, долги сопровождали жителей Америки практически всегда. Неоплаченные долги  в конце позапрошлого – начале прошлого веков могли стать причиной изгнания или разорения. Но с развитием автопромышленности отношение к займам кардинально изменилось. Ведь, продавая машины, Генри Форд должен был предоставить среднему классу автомобильный кредит. Такое нововведение было моментально подхвачено ритейлами, в результате на рынке розничной торговли появились универмаги. Благодаря им, американцы стали брать крупные товары в кредит, а потом выплачивать проценты за пользование.

Широкое распространение в Америке получили кредитные карты. Хорошей рекламой кредитных карт послужил сюжет фильма «Красотка», в котором главная героиня, совершая покупки в магазинах, расплачивается именно кредиткой. К тому же в 70-80-х годах прошлого столетия кредита такого вида стали дешевле. В нынешнее время кредитные карты стали обычным делом для большинства людей. К примеру, в США у большинства жителей имеется по четыре карты, а в Великобритании – цифра доходит до шести.

Хочется отметить, что в американской экономике наблюдается постепенное снижение уровня долгов путем их выплаты. Так, весной текущего года долг жителей Америки к ВВП страны составлял 67%, а в 2008 году – 85%. Это можно объяснить тем, что в условиях кризиса американцы временно отказались от покупки недвижимости, а для этого они ранее оформляли ипотеку. Ипотека занимает 75% от общего долга в структуре задолженности.

Привычка американцев жить в долг проникла во все сферы жизни. Это могут быть долги по кредиту на обучение, составляющие тысячи долларов; или мелкие займы, когда человек просто расплатился в кафе, не имея с собой наличных. Но, несмотря на финансовые затруднения, они продолжают и дальше наращивать долги.






Автор Admin Кредитный калькулятор 742

 Оформить микрокредит онлайн за 15 минут! Микрокредит от ведущей микрокредитной организации Манимен - до 50 тысяч рублей, на срок от 5 до 30 дней, от 1,8% в день, получение денег онлайн, на банковскую карту, банковский счет, qiwi ли бо через системы денежных переводов!

Похожие материалы:

Выгодные кредиты

Ренессанс Кредит

Кредит на 5 лет до 700 тысяч рублей. Ставка от 12,9% годовых! Всего по двум документам, решение через 10 минут!

Микрокредит за 10 мин.!

Удобный и быстрый кредит от 3 до 30 тыс. рублей на до 60 дней, деньги с доставкой на дом!

Микрокредиты MoneyMan

Небольшой кредит "до зарплаты" - до 50 тысяч рублей на срок до 18 недель. Ставка - от 0,59% в день!


Комментарии пользователей:

ОтменитьДобавить комментарий

*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.


Банковские продукты онлайн

Вклады

Десятки предложений по вкладам от лучших банков России..

Подробнее

Кредитные карты

Лучшие предложения по кредитным картам от российских банков..

Подробнее

Кредиты

Выгодные потребительские кредиты от надежных банков..

Подробнее

Микрокредиты

Подборка актуальных предложений по микрокредитованию..

Подробнее

Главное сегодня:

Новости

Последние комментарии

    Антон 20 Aug 2019 в 12:08 #
    Я жду уже час
    Я жду уже час
    Иван 16 Aug 2019 в 12:52 #
    Я тут!
    Я тут!
    JorgeBem 09 Aug 2019 в 21:53 #
    kidalo i terrorist
    Выполняя завет своего отца - всегда помнить о подвиге о тех, кто ценой своей жизни отстоял независимость своей Родины, Мири Угурлиев ежегодно проводит благотворительные акции в поддержку ветеранов Великой Отечественной Войны. Также этим он выражает особое уважение людям, доблестно выполнивших свой долг.

    ?

Публикации



Карта Тинькофф - кэшбэк в Алиэкспресс

В статье поговорим о преимуществах и недостатках карты Тинькофф -с кэшбэком в Алиэкспресс. Условия по кредитной и дебетовой карты AliExpress, как использовать с выгодой



Как я брал займ в MoneyMan: личный опыт

В статье рассказывается о личном опыте оформления микрокредита в компании MoneyMan, обзор условий, подробное описание кредитных продуктов. Расскажем о бонусах, уровнях



Займы наличными - как и где, получить денежную помощь

Что такое МФО и как оформить микрозайм, условия получения и как получить микрокредит через интернет