Кредит: в какой валюте выгоднее?

На территории Российской Федерации потребительское кредитование очень популярно. Суммарный розничный кредитный портфель за декабрь вырос на 1,9% после предыдущего роста в ноябре, который составил 1,6%. А по результатам прошлого года объем кредитов, которые были выданы банками населению, увеличился приблизительно на 30 процентов.

Валюта или рубль?

В России, процентные ставки по кредитам в евро и долларах стандартно ниже, в сравнении с кредитами, выдаваемыми в национальной валюте. Это демонстрирует неплохую уверенность в стабильности ключевых валют мира в сравнении с рублем. Разница в ставках при этом должна компенсировать вероятное ослабление национальной валюты в отношении к бивалютной корзине ЦБ, которая состоит из евро и долларов. Практика отображает обусловленность подобных тенденций. В прошлом году в соответствии с корзиной рубль ослабел больше чем на 10 процентов. С начала 2014 года произошло уменьшение его стоимости еще на 2 процента.

Разница в наименьших %-х ставках в валюте и в рублях по потребительским кредитам в самом крупном банке государства – Сбербанке, - являющемся ориентиром для большей части других кредитных учреждений, на данный момент составляет 2-3 процента.

Преимущественно аналитики предполагают продолжение ослабления национальной валюты, правда, намного более умеренное в сравнении с прошлым годом.

«Резких потрясений в текущем году на валютном рынке совершенно не прогнозируется, но имеются предпосылки для некоторого ослабления рубля, которые связаны с уменьшением выручки экспорта и неизменно высоким импортом – говорит Станислав Дужинский, банковский аналитик. – В соответствии с оценкой Минэкономразвития, в 2014 году среднегодовой курс национальной валюты в отношении доллара США будет составлять 33,9руб». Данный уровень практически такой же, как уже был достигнут между валютами России и США. Однако оценки большей части независимых аналитиков не радужные. Лучшим вариантом во время выбора валюты для краткосрочного потребительского кредитования является рубль – обслуживание подобного кредита более выгодное с учетом ослабления нацвалюты в 2014, придерживается мнения Игорь Зеленцов, старший трейдер «Глобэкс».

По прогнозам экспертов «Газеты.Ру» есть и необратимый сценарий рублевого обесценивания, если произойдет ощутимое снижение цен на нефть либо последующее угасание экономического роста. Рублевые кредиты в данном случае становятся, очевидно, выгоднее. «Будущая валютная девальвация достаточно возможна, согласно прогнозам, в конце года за евро могут давать 48руб., а за доллар – 37, - говорит Наталья Самойлова, руководитель аналитического департамента. – Преимущество потребительского кредитования в рублях в подобных условиях обусловлено: со временем заем будет обесцениваться ровно настолько, насколько удешевится национальная денежная единица».

А те, кто взял кредит в валюте, столкнутся со значительным увеличением заемной нагрузки во время процентных выплат.

Чтобы о курсе не переживать

Однако в этом году также не исключается временное укрепление национальной валюты. С учетом сложности предсказания курсов валют, простому человеку во время выбора кредита следует придерживаться несложного правила. «Существует такой финансовый негласный закон: кредиты брать исключительно в валюте, приносящей прибыль, - отмечает Павел Сакадынский, директор столичного отделения Энерготрансбанка. – В противном случае есть риск изменения курса в сторону, неблагоприятную для вас.

Более дешевый потребительский кредит в процентном соотношении в евро или долларах, хотя и довольно рисковый, для клиента может быть выгоднее, в особенности если заработная плата либо другой доход выплачивается валютой, отметил Зеленцов.

В случае совпадения валют прибыли/расходов по кредитному обслуживанию нет опасности потерять при конвертации на неблагоприятном курсовом изменении.

В данном случае отсутствуют и потери от уплаты комиссии банка при обмене валюты.

Однако преимущественная часть российских граждан получает прибыль в национальной валюте. «Бесспорно, брать займы рекомендуется в валюте, которую вы получаете в качестве дохода, - подвела итог Эмма Пономарева, управляющая департаментом розничных операций. – Для большей части населения это российские рубли».

С учетом структуры гражданских доходов и стремления не столкнуться с валютными рисками, некоторые банковские учреждения, в т.ч. лидеры потребительского кредитования, осуществляют выдачу потребительских кредитов исключительно в рублях. «Так как ключевой спрос на сегодняшний день на кредиты предъявляется в национальной валюте, т.е. рублях, в которых большинство российских семей получает доход», - указал Дужинский. «Уже несколько лет мы предоставляем потребкредиты только в рублях, дабы не вводить клиентов в искушение», - отметил Лебедев.

Доллар против евро

Если брать кредит в рублях совершенно нет желания, то при других равных имеется смысл остановить свой выбор на долларовом кредите, так как тут будут ниже валютные риски.

У ФРС (американского Центробанка) для организации монетарной политики больше финансовых инструментов, в сравнении с европейским, это значит, больше рычагов для того чтобы удерживать американскую валюту в определенном диапазоне, соответственно, доллар, в ближайшей перспективе будет себя ощущать стабильнее в сравнении с евро, утверждает Пономарева.

Сокращение программы согласно количественному смягчению ФРС, хотя укреплению доллара и будет способствовать, сделает его менее подверженной колебаниям и более надежной валютой, что важнее, чем какие-то потери в кредитном обслуживании, высказал свое мнение Зеленцов.

Если же нет желания терять, то кредит в евро – предпочтительнее. «Политика ЕЦБ направлена на стимулирование в Европе экономической активности, - отметил Сергей Некрасов, аналитик MFX Broker. – Такая политика оказывает давление на валюту Европы в отношении к доллару».