Кредитная история. Все, что вы не знали, но боялись спросить

Учитывая, что банки опять начали массово выдавать потребительские займы, за последние несколько лет объемы их кредитования значительно возросли. Но даже в борьбе за клиентов, банки все равно не собираются подвергать себя риску и пересматривать требования к потенциальным заемщикам. Поэтому хорошая кредитная история по-прежнему остается главным критерием, который в большей степени влияет на решение кредитора о выдаче займа (см. как взять кредит без кредитной истории).

Но что же такое кредитная история? Как показывает практика, многие клиенты имеют о ней весьма смутное представление и не понимают, какую информацию изучают банки при рассмотрении кредитных заявок. Хотя на самом деле все очень просто: чтобы оградить себя от злостных неплательщиков и мошенников, кредитные организации используют в работе объединенные базы данных – Бюро кредитных историй, в которых хранится полная и максимально точная информация о заемщика и их кредитах.

Кредитная история состоит из нескольких частей.

1. Титульная часть, где содержатся идентификационные данные заемщика (ФИО, место регистрации, данные паспорта и т.д.).

2. Основная часть, в которой указаны все кредитные обязательства (дата выдачи займа, сумма, срок, состояние, текущая задолженность и т.д.).

3. Дополнительная часть состоит из сведений об источнике, который сформировал кредитную историю.

В зависимости от того, как были погашены ранее оформленные кредиты, заемщик может иметь как положительную, так и отрицательную (негативную) кредитную историю. 
Если полученный заем был выплачен в срок без задержек и просрочек по кредиту, и у банка не было никаких претензий к клиенту относительно порядка погашения долга, то считается, что такой заемщик имеет хорошую кредитную историю. С такой репутацией он сможет без труда оформить любой заем, так как банки весьма охотно кредитуют тех, кто уже брал на себя кредитные обязательства и полностью их выполнил, не нарушая сроков оплаты. Другое дело, если долг по каким-то причинам не был выплачен в срок и банк был вынужден подать на должника в суд или использовать другие рычаги воздействия. В этом случае кредитная история считается испорченной, поэтому получить новый заем клиенту будет очень сложно (банку достаточно получить данные из БКИ, чтобы увидеть просроченные долги и отказать в кредитовании). Стоит отметить, что в данной ситуации кредитору все равно, по каким причинам заемщик не смог выполнять свои кредитные обязательства: потеря работы, тяжелая болезнь или даже смерть одного из членов семьи не будет служить оправданием для должника. Клиент с плохой кредитной историей теоретически не может получить новый кредит, но на практике такие заемщики все-таки находят способы оформлять новые займы, несмотря на испорченную репутацию.

Но если хорошая кредитная история – это «плюс» в пользу заемщика, то как банки поступают с теми, кто еще ни разу не брал на себя кредитные обязательства? Конечно, в отношении клиентов без кредитных историй кредиторы лишены такой информационной базы, как БКИ, в связи с чем они вынуждены действовать на свой страх и риск, оценивая другие факторы, которые напрямую или косвенно могут повлиять на выплату кредита. Но, чтобы минимизировать риск убытков, многие банки предпочитают отказывать в выдаче больших залоговых займов заемщикам без кредитных историй, зато с получением небольших беззалоговых кредитов у таких клиентов, как правило, не бывает никаких проблем.