Микрокредитование в России

Микрокредиты – это сравнительно небольшие денежные средства, выдаваемые на условиях срочности, платности и возвратности для обеспечения неотложных потребностей физических или юридических лиц. Классикой микрокредитования является опыт Бангладеш, где выдачей небольших ссуд (от 10 до 20 долларов) стал заниматься профессор экономики Мухаммед Юнус. К идее выдавать микрокредиты он пришел, обнаружив, что даже самый незначительный кредит может повлиять на уровень жизни людей, живущих за чертой бедности.

Созданный Юнусом в 1974 году Грамин-банк, стал набирать обороты, выдав в течение 10 лет функционирования, 4 миллионов микрокредитов на общую сумму в размере 5 миллиардов долларов. Кредиты выдавались банком под поручительство членов неформальной группы, создаваемой специально для получения займа. Банк разработал и другие схемы микрокредитования, выдавая жилищные, сельскохозяйственные займы и осуществляя венчурное финансирование.

Эффективность внедренной Грамин-банком модели микрокредитования была настолько высока, что эта практика стала внедряться не только в развивающихся, но и в развитых странах, в том числе в США. На сегодняшний день, по данным Международного банка реконструкции и развития, в мире насчитывается более 10 тыс. микрофинансовых организаций, клиентами которых являются около 40 миллионов человек.

Особенности микрокредитования в России

Рынок микрокредитования в России представлен тремя секторами:

- сектором микрозаймов для стартапов, с процентной ставкой от 20 до 40% годовых;

- сектором потребительских займов, процентная ставка по которым колеблется в размере от 20 до50% годовых;

- сектором быстрых займов, или как их иначе называют «до зарплаты», со средней ставкой от 100 до 800 и более % годовых.

Спрос на такие кредиты растет. По данным Национального бюро кредитных историй, в январе 2015 года микрофинансовые организации (МФО) выдали на 20% больше, чем в том же периоде прошлого года. Увеличение спроса обусловлено, в первую очередь, доступностью этих займов. Оформление микрокредитов упрощено донельзя – паспорт, и от 1000 до 5000 рублей под 2% в день у вас в кармане. Сроки таких кредитов такие же «микроскопические» – от 5 до 15 дней. Кроме того, эти кредиты могут выдаваться без обеспечения залогом.

Микрокредитование в России имеет следующие основные особенности:

- величина процентной ставки. Грамин Банк выдает кредиты под 25-30% годовых, в то время как размер процентной ставки по такому займу в России может составлять до 1000% годовых;

- погашение микрокредита может осуществляться досрочно. При этом, проценты начисляются посуточно. Во многих странах эти условия считаются чересчур лояльными и неприемлемыми, т.к. они существенно снижают доходность МФО;

- микрокредиты выдаются преимущественно физическим лицам и чаще всего для того, чтобы заполнить брешь в личном бюджете, т.е. это «заем до получки»;

- клиентами МФО могут быть клиенты с «плохой» кредитной историей. Если классическая модель микрокредитования предусматривает выдачу кредитов для открытия или развития небольшого бизнеса, и клиентами банков и МФО могут быть люди, не имеющие кредитную историю, то в России к услугам МФО обращаются лица, имеющие просроченную задолженность перед банком, отказавшем в займе;

- микрокредитование некоторыми клиентами рассматривается как источник безвозвратного финансирования. Так, по оценкам экспертов, до 30% микрокредитов являются невозвратными, т.е., по их мнению, клиенты заведомо намерены не возвращать такой заем;

- низкая финансовая грамотность населения, предпочитающего занимать в организации, находящейся в шаговой доступности или по Интернету, не задумываясь о размере платы за такой кредит;

- часто население прибегает к услугам МФО в отсутствие банков по месту жительства (регионе, поселке);

- нежелание сталкиваться с враждебностью банков при просрочке кредита.

Выводы

Таким образом, микрокредитование в России имеет свою специфику, являясь инструментом быстрых займов на непроизводственные цели под высокие проценты. Эти особенности также связаны с отсутствием необходимой информации, или низкой финансовой грамотностью населения.