Вы здесь: Главная » Аналитика » Ситуация в банковском секторе усложняется


Ситуация в банковском секторе усложняется


Ситуация в банковском секторе усложняетсяПоследнее время ситуация на банковском рынке серьезно накаляется. Агентство по возмещению вкладов вынуждено выплатить клиентам банка «Пушкино» до 10% своих средств, рейтинг банков от международных организаций снижаются, а Центральный Банк вводит дополнительные требования для кредитных организаций, что и без того усложняет действительность. Складывается впечатление, что каждый старается хоть немного, но навредить банковской системе в целом.

Все привыкли считать, что ликвидация банка затронет только тех, кто вложил деньги в этот банк, но это совершенно не так. Опасаться отзыва лицензии у банка следует не только вкладчикам, но и заемщикам. Дело в том, что в случае прекращения банком своей деятельности обязательства банка или обязательства перед банком считаются наступившими. Как банк должен вернуть деньги вкладчику, так и заемщик должен вернуть деньги банку. При этом не играет роли, какая была сумма кредита. Будь то трехмесячный потребительский кредит на сотовый телефон, или ипотека на несколько миллионов и 20 лет погашения. В обычных условиях кредиты могут переуступаться другим банкам, в то время как при масштабном кризисе банкам не будет дела до выкупа кредитов чужих банков, главное со своими разобраться. Можно сказать, что обладатели депозитов в таких банках обладают определенными преимуществами, так как сумма в 700 тысяч рублей будет им возмещена в полном объеме. В настоящее время ведутся разговоры об увеличении страховой суммы по вкладам до 1 миллиона рублей.

Нынешняя ситуация на банковском рынке отличается нестабильностью, поэтому выбирать банк необходимо с большой осторожностью для всех категорий клиентов. Банк «Пушкино» в российском рейтинге занимал 135-е место, и для погашения его задолженностей АСВ потратил до 10% своего фонда. А что будет, если обанкротятся несколько таких банков? Или более крупных? Вывод напрашивается сам собой, впереди у банков сложное будущее.

Российские банки подвержены нескольким внешним и внутренним негативным факторам. В частности одним из внешних факторов является снижение темпов роста экономики в целом. Например, ВВП в нынешнем году вырастет всего на 2%, против 3,4% и 4,3% в предыдущие два года. Соответственно снижается активность на деловом рынке, в том числе в промышленном производстве и строительной отрасли, которые оказывают наибольшее влияние на качество кредитного портфеля банков.

Ряд экспертов отмечают, что ухудшение качества активов будет обусловлено тем, что кредитные портфели начнут концентрироваться вокруг компаний, являющихся аффилированными с банками. В настоящее время доля проблемных кредитов в общем объеме не превышает 8%, но прогнозы экспертов сходятся в том, что в ближайшем будущем (через один – полтора года) этот показатель увеличится до 10%.

На проведенной недавно конференции «Стратегия розничного кредитования на 2014-й год» руководитель этого направления «Альфа-Банка» Алексей Коровин отметил, что только за первые полгода объем чистой прибыли банка снизился на 23% относительно показателей прошлого года. При этом стагнационные процессы в российской экономике будут наблюдаться до 2016-го года, а может быть и больше. В этой связи могут возникнуть сложности с задолженностями корпоративных клиентов. Повлияет это и на среднюю платежеспособность населения, так как компании будет стремиться сократить собственные расходы за счет снижения численности персонала. Сокращения уже начались в ряде компаний. Пока говорить о массовых сокращениях нельзя, так как предприятия приостанавливают набор новых сотрудников, что приводит к сокращению численности за счет увольнений персонала по собственному желанию. Не стоит забывать и о количество трудоспособного населения, которое с нынешних 73 миллионов человек через три года сократится до 70 миллионов, что ведет к уменьшению потенциальных заемщиков.

Стоит отметить и ужесточение требований к банкам со стороны регулятора. ЦБ остался недоволен тем, что рост корпоративных кредитов составил только 14%, в то время как потребительское кредитование выросло на 43%. Таким образом, банки сделали уклон в пользу необеспеченных кредитов населению, привлекая для фондирования подобных кредитов вклады населения по высоким ставкам. Например, ставку по вкладу в 13% в начале 2013-го года можно было встретить в большинстве банков.

Результатов всего этого стало постановление Центрального банка о рекомендации не превышать средневзвешенных ставок по депозитам десятки крупнейших отечественных банков более чем на два процентных пункта. Кроме того, в руках Банка России оказалась возможность введения запрета на использование банками сверхприбыльных депозитов. Отметим, что подобные права у ЦБ были в последний раз в самый разгар экономического кризиса 2008-го года.

Более жесткими стали требования регулятора и к обеспечению кредитования. В частности банки получили предписание на увеличение объема резервов для обеспечения розничного кредитования. Изменились с третьего квартала и требования по начислению коэффициентов риска. Нагрузка на капитал банка стала значительно больше в случаях, когда кредит выдается заемщику более чем под 25% годовых. Подобные нововведения болезненно отразились на банках, особенно тех, которые специализируются на выдаче потребительских кредитов населению. Для таких игроков норматив достаточности капитала вырастает в среднем на 3%, а для остальных банков в среднем на 1%.

В тоже время в Центральном Банке не собираются останавливаться на достигнутом. Там считают, что нынешний рост потребительского кредитования не соответствует росту благосостояния населения, и значительно его опережает. В таких условиях, по мнению ЦБ оптимальным станет рост на уровне 20-25% в год. Для этих целей с 2014-го года будут введены еще более жесткие требования к достаточности капитала при розничном кредитовании физических лиц.

Применение регулятором подобных мер приведет к тому, что потребительское кредитования потеряет статус высокомаржинального. В настоящее время Средний показатель маржи на отечественном рынке составляет 5,7%, но он серьезно варьируется в зависимости от банка. Например, «Альфа-Банк» имеет маржу в 4,6%, в то время как банк «Хоум Кредит» 18,8%, а банк «Траст» 12,7%. Эксперты отмечают, что в следующем году ситуация значительно ухудшится. Давление со стороны резервов на капитал будет расти. Соответственно снизится как процентная ставка по кредиту, так и объем выдаваемых средств. При этом эксплуатационные расходы банков останутся на прежнем уровне, так как их снизить не представляется возможным. Ко всему прочему, ставки по кредитам опускаются намного медленнее, чем ставки по депозитам. В результате банковский рынок может быть разделен на две группы. В первую войдут банки с устойчивой финансовой ситуацией, а во второй будут находиться банки с вечными проблемами. При этом не исключено, что количество банках в обеих группах окажется примерно одинаковым.

Понижение рейтингов российских банков агентством Moody’s происходит практически каждый день. Наибольшие потери от этого понес банк «Связной», который получил рейтинг на уровне предкризисного периода в 2008-м году – Саа1 с негативным прогнозом. Эксперты агентства считают, что нынешняя политика банка не способна привести к получению прибыли, а предлагаемые ставки по кредитным продуктам не позволяют с учетом эксплуатационных расходов покрывать в полном объеме собственные издержки.

Банк «Русский Стандарт» получил рейтинг В2 вместо предыдущего Ва3, но со стабильным прогнозом. Основной причиной снижения рейтинга стало давление на капитал со стороны кредитного портфеля, который за последние три года вырос на 148%, в то время как объем капитала банка увеличился только на 12%. Значительное влияние оказывает и увеличение рисков по кредитному портфелю. На негативный прогноз снизился и рейтинг «ХКФ Банка», что объясняется снижением качества активов банка и ухудшением рентабельности. Также в банке снизился уровень достаточности капитала до показателя в 15,4%, чего не наблюдалось за последние семь лет. В тоже время объем кредитного портфеля менее чем за три года увеличился в четыре раза.

Изменился рейтинг со стабильного на негативный и у большого количества других российских банков. При этом причина везде одинаковая – увеличение рисков и снижение качества активов. Не стоит забывать и о введении с 1-го января новой системы достаточности капитала «Базель III». Достаточно сказать, что в настоящее время около сотни банков не имеют возможности выполнять эти требования в полном объеме. В такой ситуации остается только оставить банки действовать отдельно от всей системы, если же на них серьезно надавить, то вся отечественная система обязательного страхования вкладов рухнет под грузом долгов, образовавшихся после ликвидации такого значительного количества кредитных учреждений.

В тоже время специалисты отмечают, что сгущать краски не стоит, и в ближайшей перспективе (один – два года) ждать серьезного кризиса в банковском секторе не приходится. Пока нет объективных причин, способных привести к коллапсу. Скорее всего, Банк России будет более внимательно наблюдать за действиями проблемных банков, обладающих кредитным портфелем с недостаточной степенью надежности.

В настоящее время все риски можно разделить на две группы. В первую входят проблемные банки, а во вторую банки, работающие на рынке розничного кредитования, и вынужденные сокращать объемы кредитования с изменением условий. Главная проблема заключается в том, что банки розничного кредитования по своим размерам относятся к числу средних, и их портфель депозитов не сильно уступает форду Агентства страхования вкладов. Например, банк «Траст» обладает портфелем депозитов в 50% от фонда АСВ, а такие банки как «Русский Стандарт» или «ХКФ банк» по этому показателю практически равняются фонду обязательного страхования.

В результате получается ситуация, когда ЦБ в целях исправления ситуации ужесточает требования, но этим серьезно ухудшает ситуацию на рынке. Но выход из ситуации есть. В частности существует предложение по формирования отдельного фонда, который будет пополняться за счет участников банковского рынка, и использоваться для спасения банков, столкнувшихся с проблемами. В ЦБ отмечают, что спасение подобных банков за счет средств налогоплательщиков является недопустимым.

В тоже время подобная инициатива не нашла отклика среди банкиров. Они отмечают, что подобный фонд является неплохим гарантом безопасности, но с другой стороны он может повторить судьбу системы страхования вкладов, когда должному выбору банка перестали уделять необходимое внимание, полностью полагаясь на собственную неуязвимость за счет страховки. Банки не хотят платить за неуспехи собственных коллег-конкурентов. К тому же, подобный фонд может стоить очень дорого для крупных банков, обладающих большими портфелями депозитов.






Автор Admin Кредитный калькулятор 575

 Оформить микрокредит онлайн за 15 минут! Микрокредит от ведущей микрокредитной организации Манимен - до 50 тысяч рублей, на срок от 5 до 30 дней, от 1,8% в день, получение денег онлайн, на банковскую карту, банковский счет, qiwi ли бо через системы денежных переводов!

Похожие материалы:

Выгодные кредиты

Ренессанс Кредит

Кредит на 5 лет до 700 тысяч рублей. Ставка от 12,9% годовых! Всего по двум документам, решение через 10 минут!

Микрокредит за 10 мин.!

Удобный и быстрый кредит от 3 до 30 тыс. рублей на до 60 дней, деньги с доставкой на дом!

Микрокредиты MoneyMan

Небольшой кредит "до зарплаты" - до 50 тысяч рублей на срок до 18 недель. Ставка - от 0,59% в день!


Комментарии пользователей:

Юлия 22 Oct 2013 в 21:05 # Ответить
В погоне за сверхприбылями банки перехитрили сами себя, выдавая кредиты всем подряд, особо не интересуясь ни репутацией заёмщика ни его возможностью вовремя погашать задолженность по кредиту, они попали в яму, которую рыли для других. Надежды на порядочность и честность банковской сферы мало, поэтому население должно включать мозги и думать перед тем, как оказаться у кого-то в должниках. А ещё нужно задуматься, почему отделения банков растут, как грибы после дождя, не жалея денег ни на ремонт ни на технику.

ОтменитьДобавить комментарий

*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.


Банковские продукты онлайн

Вклады

Десятки предложений по вкладам от лучших банков России..

Подробнее

Кредитные карты

Лучшие предложения по кредитным картам от российских банков..

Подробнее

Кредиты

Выгодные потребительские кредиты от надежных банков..

Подробнее

Микрокредиты

Подборка актуальных предложений по микрокредитованию..

Подробнее

Главное сегодня:

Новости

Последние комментарии

    AntiCancer 15 Oct 2019 в 17:41 #
    Победи болезнь рака
    Амигдалин капсулы, которые убивает раковые клетки (напрямую от производителя). Лечение без каких-либо операций, самый безопасный способ для здоровья. Работает и используется у многих пациентов. Бесплатная доставка по всему миру!

    E. почта: info@istiespigu.lt вайбер/ватсап: +37067970237
    DoyleBeemy 14 Oct 2019 в 16:58 #
    Отзыв клиента о Трастера Глобал
    Отзыв клиента о Трастера Глобал

    Люди, храните свои деньги в банках, в трехлитровых или под подушкой. Не нужно вам нормально зарабатывать, вы же все привыкли жить как 71рабы системы, оставайтесь там, где сейчас находитесь, а я буду зарабатывать хорошие деньги вместе с профессионалами высшего пилотажа в сфере инвестиций. Спасибо тебе, TRUSTERA.
    andreiRot 13 Oct 2019 в 00:35 #
    Андрей прокип
    Андрей прокип


    Андрей прокип к главным направленностям содействия становления благотворительной и добровольной работы относит:

    1. Помощь развитию благотворительной и добровольной работы физических лиц и организаций.

    Ведущими задачками сего направленности считаются:

    • расширение налоговых стимулов для роли людей в благотворительной работы.

    • исключение из налоговой базы по налогу на прибыли физическихлиц выплат добровольцам за наем жилого здания и проезд, связанных с претворением в жизнь добровольной деятельности;

    • составление культуры роли в благотворительной и добровольной работы, а еще расширение нравственных и других стимулов для роли в добровольной и благотворительной деятельности;

    • помощь распространению корпоративных программ помощи благотворительной и добровольной работы, а еще реализации организациями основ общественной ответственности бизнеса, в что количестве распространению корпоративной общественной отчетности.

    2. Помощь развитию ВУЗов благотворительности

    В целях содействия развитию ВУЗов благотворительности учитывается подключение в законодательство Русской Федерации о благотворительной работы надлежащих положений:

    • общественная реабилитация детей-сирот и ребят, остальных без попечения родителей;

    • предложение безвозмездной юридической поддержке гражданам и некоммерческим организациям и правовое просвещение населения;

    • безвозмездная изготовка и распространение общественной рекламы;

    • помощь развитию научно-технического творчества молодежи;

    • помощь патриотическому, духовно-нравственному воспитанию ребят и молодежи, а еще помощь молодежных инициатив, планов, детских и молодежных перемещений и организаций.

    3. Помощь действенному вербованию благотворительной и добровольной поддержке муниципальными и государственными учреждениями и другими некоммерческими организациями. Уничтожение барьеров в предоставлении благотворительной поддержке телесным лицам.

    4. Помощь развитию ВУЗа общественной рекламы.

    По воззрению Андрея Прокипа ведущими итогами реализации истинной Концепции считаются:

    • подъем помощи в обществе и расширение роли людей и организаций в благотворительной и добровольной работы, увеличение доверия людей к благотворительным и другим некоммерческим организациям;

    • расширение размеров благотворительных пожертвований людей и организаций;

    • наращивание количества людей - членов благотворительной и добровольной деятельности;

    • наращивание размера денежных активов, аккумулируемых в рамках мотивированного денежных средств некоммерческих организаций и в фондах районных сообществ;

    • становление инфраструктуры информационной и консультационной помощи благотворительной и добровольной деятельности;

    • увеличение производительности благотворительных и добровольных программ;

    • увеличение свойства жизни людей Российской Федерации.

    Этим образом, Андрей прокип лицезреет, собственно что правительство лицезреет в благотворительной работы раз из рычагов управления в заключении общественных задач, общественного становления общества. Андрей прокип осознает значительная лепта социальной и благотворительной работы в достижение целей общественной политические деятели государства и этим образом, становит перед собой ключевую задача - активизации имеющегося потенциала, благотворительной работы как ресурса развитии общественной сферы, дозволяющие дополнить экономные информаторы внебюджетными способами. Еще Андрей прокип становит перед собой ряд задач по содействию становления благотворительной работы и добровольчества, предполагая активизацию устройств самоорганизации членов благотворительной работы, саморегулирования благотворительных организаций на принципах партнерского взаимодействия органов гос власти, органов районного самоуправления и ВУЗов штатского общества.Андрей прокип

Публикации



Карта Тинькофф - кэшбэк в Алиэкспресс

В статье поговорим о преимуществах и недостатках карты Тинькофф -с кэшбэком в Алиэкспресс. Условия по кредитной и дебетовой карты AliExpress, как использовать с выгодой



Как я брал займ в MoneyMan: личный опыт

В статье рассказывается о личном опыте оформления микрокредита в компании MoneyMan, обзор условий, подробное описание кредитных продуктов. Расскажем о бонусах, уровнях



Займы наличными - как и где, получить денежную помощь

Что такое МФО и как оформить микрозайм, условия получения и как получить микрокредит через интернет