Сомнительная кредитная десятина

Из данных по розничному кредитованию России, предоставленных ЦБ, к началу сентября текущего года 809 млрд. рублей розничных банковских портфелей являлись проблемными, сомнительными или безнадежными, то есть были обесценены на очень высокий процент – от 20 до 100 %. Это составляет 9,2 % от размера общего портфеля розничных ссуд, то есть 8,8 трлн. рублей.

Михаил Хромов, сотрудник Института Гайдара, напомнил, что это вовсе не рекорд, так как пик пришелся на март 2010 года, когда доля таких кредитов составила 12,8 %. Но уже к лету того же года банки, которые заморозили выдачу кредитов во время кризисов, свои требования смягчили и приступили к агрессивному наращиванию портфелей. Хромов указал, что уже к январю 2013 года доля «плохих» кредитов составляла 6,5 %.

В данное время на безнадежные кредиты, вероятность возврата которых отсутствует (по причине отказа заемщиков от выполнения своих обязательств по ним), приходится больше 440 млрд. рублей. Из данный ЦБ следует, что несмотря на то, что такие кредиты полностью обесценены, эти портфели на 87 % зарезервированы.

Хромов считает, что для банковской системы ситуация вовсе не критична, так как банки, которые занимаются розничным кредитованием, могут выдерживать такой уровень проблемных кредитов, с учетом эффективных ставок, по которым дается в долг. Эксперты считают, что банки потеряют значительно меньше 809 млрд. – большая часть этих кредитов уже зарезервирована, какую-то часть смогут «выбить» коллекторы, какие-то заемщики смогут вернуть долг в график.

Сергей Шпетер, вице-президент Национальной службы взысканий, считает, что половина проблемных кредитов точно будет передаваться банками коллекторам. Сколько ссуд получится вернуть, будет зависеть от давности просрочки. Если это ссуды, по которым заемщик не платил меньше 3 месяцев, то уровень возможности возврата составит 50-60 %, если же просрочка платежа по кредитам составляет больше 3 месяцев, то возврат составит не больше 10-20 %.

Весной текущего года агентство S&P прогнозирует, что потери банков России в 2013 году по просроченным потребкредитам составят больше 400 млрд. рублей. В свою очередь банкиры уверяют, что период рисков по кредитам пройден. В данное время банки заинтересованы в том, чтобы кредитовать только качественных заемщиков. Топ-менеджер одного крупного банка в России говорит, что банки начинают опасаться даже заключать кредитные сделки с проверенными зарплатниками, так как в верхах давно говорится о рисках ухудшения ситуации с безработицей.

Меры, предпринятые Центральным банком для того, чтобы «охладить» рынок необеспеченных розничных кредитов, начали давать первые «всходы». Из данных ЦБ следует, что с января по август портфель таких кредитов вырос на 22,3 % против 36,3 % в аналогичном периоде 2012 года. Готовой темп прироста кредитного портфеля к сентябрю замедлился до 37,3 % против 60 % годом раньше.

Банки приближаются к ориентирам, установленным Центробанком

На начало сентября заместитель председателя Центрального Банка РФ, Сухов Михаил, заявлял, что регулятором планируется ограничивать рост таких кредитов до 20-25 % вплоть до начала второго полугодия 2014 года. Иван Свитек, председатель правления ХКФ-банка, признаёт, что даже если учесть высокий сезон роста портфеля, то во вторую половину года он не будет больше 10 %. И приблизительно такой же прогноз прироста банк дает на 2014 год. Свитек объясняет, что заниженные прогнозы связаны с общим замедлением рынка из-за ужесточения правил, устанавливаемых регулятором, и повышенной закредитованности активных заемщиков.