Вы здесь: Главная » Ипотека » Сводим к минимуму финансовые риски ипотечного кредитования


Сводим к минимуму финансовые риски ипотечного кредитования


Сводим к минимуму финансовые риски ипотечного кредитования

Ипотечный кредит современные СМИ обычно преподносят как едва ли не единственную возможность купить собственное жилье для большинства россиян. Особенно это актуально для молодых семей, не имеющих собственных накоплений. Между тем, по результатам уходящего 2012 года среднероссийский уровень просрочки по ипотечным кредитам составил около 3% от общего количества заемщиков.

Очевидно, что далеко не все пользователи ипотечными кредитами на практике оказываются в состоянии выполнять взятые на себя обязательства заемщиков. Перед тем, как взять ссуду на покупку жилья, нужно тщательно взвесить свои возможности. И уже если выяснится, что без ипотеки семья не в состоянии купить квартиру, стоит свести к минимуму вероятность оказаться в ипотечной «удавке» после покупки квартиры в ипотеку. Вот что советуют на этот счет опытные риелторы и финансисты.

1. Брать ипотеку в той же валюте, в которой выдают зарплату.

Основан этот принцип на общемировом законе заимствований: брать в долг выгоднее в той же валюте, в которой получаешь доход. Причина этого — дополнительный валютный риск, который в России особенно высок из-за специфичной экономики сырьевого типа. Ни один грамотный специалист по финансам не посоветует клиенту сэкономить на прогнозируемом якобы после получения кредита снижении валютного курса.

Проще говоря: россиянам лучше брать ипотеку в рублях. Иначе в случае падения рубля размер ежемесячных взносов может увеличиться весьма ощутимо.

2. Занимать как можно меньшую сумму.

Финансовые возможности требуют особенно тщательной оценки. Есть общее правило: сумма ежемесячных выплат не должна быть более 30% от бюджета семьи. Увы, российские заемщики ипотеки обычно выплачивают 50-70% от ежемесячного дохода. Это огромный риск и для банков, и для их клиентов. Причины этого - низкий уровень финансовой грамотности наших соотечественников и не всегда оправданные надежды на повышение своих доходов.

3. Улучшать жилищные условия следует размеренными шагами.

Финансово не оправдано для заемщика сразу переезжать из родительской квартиры или собственной «однушки» в многокомнатные апартаменты, взяв при этом неподъемную сумму в кредит. Самый разумный вариант расширения — менять однокомнатную квартиру на двухкомнатную, зарабатывать хорошую кредитную историю и брать новый кредит на условиях еще более выгодных. Стоит учитывать и тенденцию медленного, но верного снижения процентов по ипотеке в российских банках.

4. Кредитный договор или договор ипотеки — предмет тщательного изучения.

Условия ипотечного кредитования должны быть изучены досконально, и особое внимание стоит уделить дополнительным расходам (кроме процентной ставки) по обслуживанию кредита: порой они достигают 7% от объема кредита ежегодно.

5. Пользуйтесь услугами профессиональных оценщиков.

Особенно актуально для тех, кто в ситуации на рынке недвижимости ориентируется плохо. Не исключено, что продавец попросту завышает ценник на объект. Экономические кризисы и дефолты — явления нередкие в последние десятилетия, а в случае их наступления продавать ипотечную квартиру в виде залога придется по стоимости, меньшей от первоначальной до 30%. И при этом погашать задолженность перед банком придется по первоначальной схеме, что полностью законно.

6. Соблюдать дисциплину — в интересах заемщика.

В идеале вносить ежемесячные платежи за несколько рабочих дней до прописанной в договоре даты. В период гашения ипотечного кредита лучше тщательно планировать по времени все крупные покупки, четко рассчитывать свой ежемесячный доход, учитывая обязательства по ипотеке.

7. Подушка финансовой безопасности.

Это тоже один из принципов финансово грамотных заемщиков. Финансисты считают, что только при наличии у банковского клиента шестимесячного запаса ежемесячных взносов можно считать ипотечный займ экономически оправданным шагом. Накопленные деньги оптимальнее расположить на депозите в банке-кредиторе, в валюте кредита. Типичное заблуждение заемщиков: если какое-то время делать взносы для досрочного погашения ипотеки, это подстрахует от штрафов за просрочку вследствие форс-мажора. Это не так. Лучшей страховкой как раз выступает шестимесячный запас средств на банковском счете.

Причем эксперты считают полугодовой запас минимальным, а оптимальным — запас на девять месяцев или на год ежемесячных выплат. Особенно это актуально в случае непредвиденного увольнения или снижения зарплаты: заемщик сможет стабилизировать ситуацию, не накопив штрафы по кредиту и сохранив положительную кредитную историю.

Если ипотечной ямы избежать не удалось

Если же избежать затруднительной ситуации с ипотекой все-таки не удалось, если кредитный договор уже действует, а клиент неспособен выполнять обязательства в полной мере, банковские специалисты дают несколько простых советов.

1. Сотрудничать с банком.

Точно не стоит скрываться от банка, не отвечать на звонки, письма и всячески прятаться. Лучше заранее предупредить сотрудников банка о вероятной задолженности еще до ее формирования. В этом случае заемщик выиграет время, пока кредитор проанализирует возникшие проблемы и выработает варианты их совместного решения. При этом нужно понимать, что одним звонком в банк диалог не ограничится. Нужно будет подать письменное заявление в отделение банка, причем оно должно быть зарегистрировано по всем правилам делопроизводства. В этом случае сотрудники банка не смогут забыть о заявлении или потерять его, оно неизбежно будет рассмотрено.

2. Наивно рассчитывать на «всепрощение».

Наиболее вероятные варианты компромисса, которые предложат в банке — либо увеличение срока кредита, либо ежеквартальную систему оплаты. В самых исключительных и единичных случаях наиболее лояльные банки могут предоставить отсрочку платежа по кредиту на несколько месяцев. Никогда не будет предложено снизить процентную ставку, - это полная утопия.

Причем нельзя быть уверенным даже в том, что именно подобные решения будут предложены горе-заемщику.

3. Максимально сокращать свои запросы.

Сократить по максимуму все текущие расходы: от ресторанов и спортзала до питания и одежды. Некоторые заемщики умудряются находить вторую работу. Это очень целесообразное решение с точки зрения финансов, но не всегда и не везде можно найти дополнительный заработок. Кроме того, не все готовы физически на такие подвиги.

4. Добровольно соглашаться на продажу.

Если все прочие варианты невозможны по каким-то причинам, остается крайняя и единственная мера – добровольная продажа купленной квартиры. Если клиент соглашается на этот шаг, то, во-первых, он практически не потеряет в цене на объект недвижимости. Во-вторых, заемщик получает возможность договориться с банком о том, что сведения о его финансовых промахах не окажутся в Бюро кредитных историй. Кроме того, клиент банка имеет право нанять риелтора, чтобы значительно ускорить продажу квартиры. Здесь важно не жадничать лишний раз: новый покупатель может объявиться через несколько месяцев, а банк в это время выпишет новый штраф, удвоив или еще больше увеличив процентную ставку.

5. Аукцион – худший вариант.

Принципиально важно не развивать ситуацию до принудительной продажи квартиры через аукцион по решению суда. В среднем при этом теряется около трети от реальной стоимости жилья. Причем это совершенно не противоречит закону. Если вырученной от продажи квартиры суммы не хватит на погашение долга по кредиту, имеет кредитная организация имеет право конфисковать иное имущество клиента для погашения ипотеки. В самом худшем варианте банк потребует компенсации расходов на судебную тяжбу. 
Резюме. Гораздо правильнее и разумнее очень строгий подход к самому себе в роли заемщика и к собственной платежной дисциплине. Необходимо иметь резервы на случаи форс-мажора. А если их не оказалось или оказалось недостаточно, категорически не рекомендуется скрываться и уклоняться от банка. В интересах заемщика продемонстрировать кредитору лояльное отношение и готовность принимать сложные решения во избежание еще больших потерь.






Автор Admin Кредитный калькулятор 1160

 Оформить микрокредит онлайн за 15 минут! Микрокредит от ведущей микрокредитной организации Манимен - до 50 тысяч рублей, на срок от 5 до 30 дней, от 1,8% в день, получение денег онлайн, на банковскую карту, банковский счет, qiwi ли бо через системы денежных переводов!

Похожие материалы:

Выгодные кредиты

Ренессанс Кредит

Кредит на 5 лет до 700 тысяч рублей. Ставка от 12,9% годовых! Всего по двум документам, решение через 10 минут!

Микрокредит за 10 мин.!

Удобный и быстрый кредит от 3 до 30 тыс. рублей на до 60 дней, деньги с доставкой на дом!

Микрокредиты MoneyMan

Небольшой кредит "до зарплаты" - до 50 тысяч рублей на срок до 18 недель. Ставка - от 0,59% в день!


Комментарии пользователей:

ОтменитьДобавить комментарий

*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.


Банковские продукты онлайн

Вклады

Десятки предложений по вкладам от лучших банков России..

Подробнее

Кредитные карты

Лучшие предложения по кредитным картам от российских банков..

Подробнее

Кредиты

Выгодные потребительские кредиты от надежных банков..

Подробнее

Микрокредиты

Подборка актуальных предложений по микрокредитованию..

Подробнее

Главное сегодня:

Новости

Последние комментарии

    Litecoin 26 май 2022 в 12:46 #
    Bitcoin or Litecoin? 95% people choose Litecoin!
    I believe that Litecoin cryptocurrency is the future world payment system. For Litecoin it will be possible to fly into space. But I don't have the money to buy it myself. Please give me Litecoin.

    My Litecoin address:
    LiFRfuM3jcJVXBLk19gVA8Lh1ukdP7Wngs
    Haroldnow 26 май 2022 в 01:29 #
    Здрасте, нид хелп
    Здрасте! Я тут впервые, не могу найти правила, дайте пжлст
    Jamesbep 17 май 2022 в 23:43 #
    Центр биржевых технологий
    Центр биржевых технологий
    136

    15 декабря 2016

    Одесса

    Доверительный
    Если вы хотите,чтобы вас обокрали.Не заплатили вам зарплату.Заставили открыть на себя частного предпринимателя и платить со своего кармана налоги в налоговую.Вам прямая дорога в ЦБТ. Штрафы по любому поводу.При чем штрафы от 50 уе и выше.Это при зарплате 300уе.Хамство руководства.Постоянные переработки.Самое главное - люди эти не честные!ЕСЛИ ВЫ НЕ ВРАГ СЕБЕ И СВОЕМУ ЗДОРОВЬЮ,ОБХОДИТЕ ИХ МИМО!
    0

    Нам очень важна ваша поддержка
    Стать патроном
    Отправить крипту
    Отправить деньги
    Мерч Antijob
    8 Комментариев
    Создайте или войдите в аккаунт, чтобы комментрировать
    Анна 20 марта 2021 12:37:15
    Даже уголовные дела, которые ведутся против создателя ЦБТ Телетрейд, не могут заставить одуматься сотрудников
    Показать полностью
    Ответить
    0
    Руслан 19 марта 2021 18:05:47
    Беспринципность ЦБТ просто поражает. Мало того, что Центр Биржевых Технологий свою обучающую программу ухудшает каждый год, в чем я и мои друзья уже убедились на собственном опыте, так он по-прежнему
    Показать полностью
    Ответить
    0
    Владимир 18 марта 2021 10:57:37
    Я видел разные отзывы про Центр Биржевых Технологий, и разные ответы представителей этой компании на те отзывы, но то, что в последнее время сочиняет эта компания, на голову не налазет! Это ЦТБ являет
    Показать полностью
    Ответить
    0
    Василий 7 декабря 2017 05:58:44
    Прикольно, что у нас есть такие компании, которые обучают торговать. Я ходил в центр биржевых технологий на обучение в прошлом месяце. Все курсы длились две недели. За это время нам рассказали о том,
    Показать полностью
    Ответить
    0
    Алекс 26 марта 2019 14:09:56
    Левый коммент в стиле ЦБТ. Они любят себе везде писать хорошие комменты на ютюбе. Только вот просчитались немного с городом, ляпнули киевский коммент в Одессу. Или я живу в Одессе на другой планете, г
    Показать полностью
    Ответить
    0
    Станислав 20 ноября 2017 02:32:59
    В прошлом году я устроился на работу в центре биржевых технологий в Одессе, офис у них на вице адмирала Жукова, 14, недалеко от греческой площади. Офис конечно красивый они себе сделали, видно, что но
    Показать полностью
    Ответить
    0
    hone 7 марта 2017 17:59:44
    Доброго всем дня!я работал в так называемой компании центр биржевых технологий а по старому они назывались телетрейд и я вам скажу что это просто шарашкина кантора,которая за счет своих клиентов построила себе 5-ти этажный бизнес центр WS ))) вы только посмотрите какое громкое название WS(Wall Street) и еще рядом 3-х этажную гостиницу.Такие шарлатаны как они должны сидеть в тюрьме. В этой компании работают как они любят себя называть профессионалы с большой буквы а на самом деле просто полнейшие дилетанты,там безусловно есть талантливые ребята которые работают и еще не разобрались в какой гадючник они попали но когда они поймут то сразу уходят от них .Они заманивают к себе большой зарплатой но по факту они находят кучу причин оштрафовать вас на 50 или 100 $ при ЗП 300 и при этом еще говорят скажи спасибо что не 150$ Я имел счастье общаться с многими начальниками но там есть такие уникумы что просто нет слов.Самый большой начальник в "" это Эльвира Александровна большая шишка которая практически все рабочее время проводила в салоне красоты на маникюре или выщупывала себе брови или Леонид начальник компьютерного отдела который думает что он самый умный и ходит по центру как напыщенный индюк и полирует свою лысину до блеска .Я надеюсь что наша милиция в скором будущем возьмется за вас и вы получите за все так сказать хорошее что вы сделали...
    Скрыть
    Ответить
    0
    ghost 29 апреля 2017 03:44:38
    всем доброго дня! хочу вас предупредить что бы вы не шли работать в телетреид особенно на 4 этаж там работает упырь по имени лёня да да именно с маленькой буквы "л",он думает что он самый умный а

Публикации



Карта Тинькофф - кэшбэк в Алиэкспресс

В статье поговорим о преимуществах и недостатках карты Тинькофф -с кэшбэком в Алиэкспресс. Условия по кредитной и дебетовой карты AliExpress, как использовать с выгодой



Как я брал займ в MoneyMan: личный опыт

В статье рассказывается о личном опыте оформления микрокредита в компании MoneyMan, обзор условий, подробное описание кредитных продуктов. Расскажем о бонусах, уровнях



Займы наличными - как и где, получить денежную помощь

Что такое МФО и как оформить микрозайм, условия получения и как получить микрокредит через интернет