Вы здесь: Главная » Ипотека » Сводим к минимуму финансовые риски ипотечного кредитования


Сводим к минимуму финансовые риски ипотечного кредитования


Сводим к минимуму финансовые риски ипотечного кредитования

Ипотечный кредит современные СМИ обычно преподносят как едва ли не единственную возможность купить собственное жилье для большинства россиян. Особенно это актуально для молодых семей, не имеющих собственных накоплений. Между тем, по результатам уходящего 2012 года среднероссийский уровень просрочки по ипотечным кредитам составил около 3% от общего количества заемщиков.

Очевидно, что далеко не все пользователи ипотечными кредитами на практике оказываются в состоянии выполнять взятые на себя обязательства заемщиков. Перед тем, как взять ссуду на покупку жилья, нужно тщательно взвесить свои возможности. И уже если выяснится, что без ипотеки семья не в состоянии купить квартиру, стоит свести к минимуму вероятность оказаться в ипотечной «удавке» после покупки квартиры в ипотеку. Вот что советуют на этот счет опытные риелторы и финансисты.

1. Брать ипотеку в той же валюте, в которой выдают зарплату.

Основан этот принцип на общемировом законе заимствований: брать в долг выгоднее в той же валюте, в которой получаешь доход. Причина этого — дополнительный валютный риск, который в России особенно высок из-за специфичной экономики сырьевого типа. Ни один грамотный специалист по финансам не посоветует клиенту сэкономить на прогнозируемом якобы после получения кредита снижении валютного курса.

Проще говоря: россиянам лучше брать ипотеку в рублях. Иначе в случае падения рубля размер ежемесячных взносов может увеличиться весьма ощутимо.

2. Занимать как можно меньшую сумму.

Финансовые возможности требуют особенно тщательной оценки. Есть общее правило: сумма ежемесячных выплат не должна быть более 30% от бюджета семьи. Увы, российские заемщики ипотеки обычно выплачивают 50-70% от ежемесячного дохода. Это огромный риск и для банков, и для их клиентов. Причины этого - низкий уровень финансовой грамотности наших соотечественников и не всегда оправданные надежды на повышение своих доходов.

3. Улучшать жилищные условия следует размеренными шагами.

Финансово не оправдано для заемщика сразу переезжать из родительской квартиры или собственной «однушки» в многокомнатные апартаменты, взяв при этом неподъемную сумму в кредит. Самый разумный вариант расширения — менять однокомнатную квартиру на двухкомнатную, зарабатывать хорошую кредитную историю и брать новый кредит на условиях еще более выгодных. Стоит учитывать и тенденцию медленного, но верного снижения процентов по ипотеке в российских банках.

4. Кредитный договор или договор ипотеки — предмет тщательного изучения.

Условия ипотечного кредитования должны быть изучены досконально, и особое внимание стоит уделить дополнительным расходам (кроме процентной ставки) по обслуживанию кредита: порой они достигают 7% от объема кредита ежегодно.

5. Пользуйтесь услугами профессиональных оценщиков.

Особенно актуально для тех, кто в ситуации на рынке недвижимости ориентируется плохо. Не исключено, что продавец попросту завышает ценник на объект. Экономические кризисы и дефолты — явления нередкие в последние десятилетия, а в случае их наступления продавать ипотечную квартиру в виде залога придется по стоимости, меньшей от первоначальной до 30%. И при этом погашать задолженность перед банком придется по первоначальной схеме, что полностью законно.

6. Соблюдать дисциплину — в интересах заемщика.

В идеале вносить ежемесячные платежи за несколько рабочих дней до прописанной в договоре даты. В период гашения ипотечного кредита лучше тщательно планировать по времени все крупные покупки, четко рассчитывать свой ежемесячный доход, учитывая обязательства по ипотеке.

7. Подушка финансовой безопасности.

Это тоже один из принципов финансово грамотных заемщиков. Финансисты считают, что только при наличии у банковского клиента шестимесячного запаса ежемесячных взносов можно считать ипотечный займ экономически оправданным шагом. Накопленные деньги оптимальнее расположить на депозите в банке-кредиторе, в валюте кредита. Типичное заблуждение заемщиков: если какое-то время делать взносы для досрочного погашения ипотеки, это подстрахует от штрафов за просрочку вследствие форс-мажора. Это не так. Лучшей страховкой как раз выступает шестимесячный запас средств на банковском счете.

Причем эксперты считают полугодовой запас минимальным, а оптимальным — запас на девять месяцев или на год ежемесячных выплат. Особенно это актуально в случае непредвиденного увольнения или снижения зарплаты: заемщик сможет стабилизировать ситуацию, не накопив штрафы по кредиту и сохранив положительную кредитную историю.

Если ипотечной ямы избежать не удалось

Если же избежать затруднительной ситуации с ипотекой все-таки не удалось, если кредитный договор уже действует, а клиент неспособен выполнять обязательства в полной мере, банковские специалисты дают несколько простых советов.

1. Сотрудничать с банком.

Точно не стоит скрываться от банка, не отвечать на звонки, письма и всячески прятаться. Лучше заранее предупредить сотрудников банка о вероятной задолженности еще до ее формирования. В этом случае заемщик выиграет время, пока кредитор проанализирует возникшие проблемы и выработает варианты их совместного решения. При этом нужно понимать, что одним звонком в банк диалог не ограничится. Нужно будет подать письменное заявление в отделение банка, причем оно должно быть зарегистрировано по всем правилам делопроизводства. В этом случае сотрудники банка не смогут забыть о заявлении или потерять его, оно неизбежно будет рассмотрено.

2. Наивно рассчитывать на «всепрощение».

Наиболее вероятные варианты компромисса, которые предложат в банке — либо увеличение срока кредита, либо ежеквартальную систему оплаты. В самых исключительных и единичных случаях наиболее лояльные банки могут предоставить отсрочку платежа по кредиту на несколько месяцев. Никогда не будет предложено снизить процентную ставку, - это полная утопия.

Причем нельзя быть уверенным даже в том, что именно подобные решения будут предложены горе-заемщику.

3. Максимально сокращать свои запросы.

Сократить по максимуму все текущие расходы: от ресторанов и спортзала до питания и одежды. Некоторые заемщики умудряются находить вторую работу. Это очень целесообразное решение с точки зрения финансов, но не всегда и не везде можно найти дополнительный заработок. Кроме того, не все готовы физически на такие подвиги.

4. Добровольно соглашаться на продажу.

Если все прочие варианты невозможны по каким-то причинам, остается крайняя и единственная мера – добровольная продажа купленной квартиры. Если клиент соглашается на этот шаг, то, во-первых, он практически не потеряет в цене на объект недвижимости. Во-вторых, заемщик получает возможность договориться с банком о том, что сведения о его финансовых промахах не окажутся в Бюро кредитных историй. Кроме того, клиент банка имеет право нанять риелтора, чтобы значительно ускорить продажу квартиры. Здесь важно не жадничать лишний раз: новый покупатель может объявиться через несколько месяцев, а банк в это время выпишет новый штраф, удвоив или еще больше увеличив процентную ставку.

5. Аукцион – худший вариант.

Принципиально важно не развивать ситуацию до принудительной продажи квартиры через аукцион по решению суда. В среднем при этом теряется около трети от реальной стоимости жилья. Причем это совершенно не противоречит закону. Если вырученной от продажи квартиры суммы не хватит на погашение долга по кредиту, имеет кредитная организация имеет право конфисковать иное имущество клиента для погашения ипотеки. В самом худшем варианте банк потребует компенсации расходов на судебную тяжбу. 
Резюме. Гораздо правильнее и разумнее очень строгий подход к самому себе в роли заемщика и к собственной платежной дисциплине. Необходимо иметь резервы на случаи форс-мажора. А если их не оказалось или оказалось недостаточно, категорически не рекомендуется скрываться и уклоняться от банка. В интересах заемщика продемонстрировать кредитору лояльное отношение и готовность принимать сложные решения во избежание еще больших потерь.






Автор Admin Кредитный калькулятор 695

 Оформить микрокредит онлайн за 15 минут! Микрокредит от ведущей микрокредитной организации Манимен - до 50 тысяч рублей, на срок от 5 до 30 дней, от 1,8% в день, получение денег онлайн, на банковскую карту, банковский счет, qiwi ли бо через системы денежных переводов!

Похожие материалы:

Выгодные кредиты

Ренессанс Кредит

Кредит на 5 лет до 700 тысяч рублей. Ставка от 12,9% годовых! Всего по двум документам, решение через 10 минут!

Микрокредит за 10 мин.!

Удобный и быстрый кредит от 3 до 30 тыс. рублей на до 60 дней, деньги с доставкой на дом!

Микрокредиты MoneyMan

Небольшой кредит "до зарплаты" - до 50 тысяч рублей на срок до 18 недель. Ставка - от 0,59% в день!


Комментарии пользователей:

ОтменитьДобавить комментарий

*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.


Банковские продукты онлайн

Вклады

Десятки предложений по вкладам от лучших банков России..

Подробнее

Кредитные карты

Лучшие предложения по кредитным картам от российских банков..

Подробнее

Кредиты

Выгодные потребительские кредиты от надежных банков..

Подробнее

Микрокредиты

Подборка актуальных предложений по микрокредитованию..

Подробнее

Главное сегодня:

Новости

Последние комментарии

    CraigAmuby 18 Jun 2019 в 11:12 #
    online dating first message to a guy
    christian dating and boundaries sex positive dating apps
    best dating sites for black singles adult dating quick sites
    online dating small talk dating woman seeking man chicago suburbs nurse
    christian how to resist sexual temptation dating reddit florida danger dating jennette redder
    adult dating site pictures not loading most popular online dating sites usa
    CraigAmuby 18 Jun 2019 в 10:54 #
    best online dating sites inglewood
    mail and guardian online dating best dating apps for 30s and 40s
    best dating sites for 40 badoo dating apps hookups
    dating a girl teaches you selfless best online dating sites for christians
    korean girl dating foreigner older texas women dating site
    over 50 dating site commercial couple parking in car3 100% free bbw dating sites
    CraigAmuby 18 Jun 2019 в 10:46 #
    how to give a girl your number online dating
    free dating community sites 16 yo girl dating 11 yo boy
    professional online dating sites i have trouble dating just one girl at a time
    dating minors law florida funny dating group chat names
    usa free dating online top free chinese dating sites
    dating a girl from chona met once long distqnce punk dating sites usa

Публикации



Карта Тинькофф - кэшбэк в Алиэкспресс

В статье поговорим о преимуществах и недостатках карты Тинькофф -с кэшбэком в Алиэкспресс. Условия по кредитной и дебетовой карты AliExpress, как использовать с выгодой



Как я брал займ в MoneyMan: личный опыт

В статье рассказывается о личном опыте оформления микрокредита в компании MoneyMan, обзор условий, подробное описание кредитных продуктов. Расскажем о бонусах, уровнях



Займы наличными - как и где, получить денежную помощь

Что такое МФО и как оформить микрозайм, условия получения и как получить микрокредит через интернет