Вклады с переменной процентной ставкой

В последнее время на рынке банковских депозитов стало появляться все больше предложений с переменной процентной ставкой по вкладам, которая на какое-то время вклада достигает величины в 11-13%. На первый взгляд предложение кажется более чем заманчивым, по подсчеты показывают, что фактическая прибыльность по таким депозитам не превышает стандартных размеров.

Ситуация на банковском рынке не позволяет удерживать клиентов высокими ставками, что ведет к снижению объема поступающих депозитов. В такой ситуации многие банки начали применять депозиты с дифференцированными ставками, когда в течение всего периода депозита процентная ставка меняется несколько раз через равные временные интервалы. Чаще всего первые несколько месяцев вклад будет лежать в банке под очень высокий процент, которые постепенно будет снижаться на 1-2% после каждого интервала. Суть данного маркетингового хода заключается во внешней видимости высокой ставки, что позволяет завлечь клиента, недостаточно хорошо разбирающегося в банковском деле и математике.

Распространение подобные депозиты начали получать после финансового кризиса 2008-го года, когда требовалось привлечь наличные средства населения для повышения ликвидности. Сейчас с ликвидностью проблем нет, но все больше и больше банков берут на вооружение подобную маркетинговую стратегию. Даже государственные банки («Сбербанк», «ВТБ24») ввели в свой портфель такие предложения, а счет коммерческих банков, предлагающих депозиты с дифференцированной ставкой, идет уже на десятки.

Специалисты банков отмечают, что многие кредитные организации вводят переменные ставки по вкладам для создания разнообразия предложений и увеличения вариантов выбора для клиентов.

Применение депозитов с понижением ставки является психологическим приемом, который предназначен в основном для тех клиентов, у которых истекает срок действия старого депозитного договора. Дело в том, что за последнее время средняя процентная ставка по вкладам снизилась примерно на 2%, поэтому новые условия депозита отличаются в худшую сторону по уровню доходности по сравнению с предыдущими предложениями. На этом фоне изменяющаяся ставка позволяет хранить деньги под высокий процент еще некоторое время.

Одной из особенностей депозитных предложений с последовательным увеличением ставки является возможность досрочного расторжения договора с сохранением начисленных процентов. С одной стороны это привлекает клиента возможностью без потерь забрать собственные деньги при первой необходимости, а с другой стороны удерживает клиента от разрыва договора, так как в последующие периоды его ожидает более высокая процентная ставка.

Что же касается реальной доходности подобных вкладов, то она в зависимости от степени повышения или понижения ставки составляет на 2-4 процента меньше, чем максимально предлагаемый процент по депозиту. Стоит отметить, что во многих случаях фактическая доходность вкладов с дифференцированной ставкой оказывается ниже, чем аналогичный показатель для обычных вкладов, ставка по которым фиксирована, и кажется ниже. Например, в «Росбанке» вклад «Прогрессивный» с изменяемой ставкой предлагается в среднем под 8,7%, в то время как в том же банке доступны депозиты с фиксированной ставкой в 10,5%. Аналогичная ситуация и в банке «Траст», где средняя ставка по депозиту с плавающей ставкой составляет 8%, а для обычных вкладов достигает 10% при остальных одинаковых условиях размещения (срок, сумма и так далее).

Тем не менее, данный маркетинговый ход довольно эффективно работает. Например, по итогам сентября нынешнего года подобный вклад в банке «ВТБ24» выбрали в общей сложности около 10% всех клиентов банка. Что составило в общей сложности 3,5% от объема привлеченных банком средств. Некоторым банкам удается показывать еще лучшие показатели. Достаточно сказать, что в прошлом году банк «Петрокоммерц» провел активную и агрессивную компанию по раскрутке вклада «Зимняя история» с дифференцированной процентной ставкой, в результате чего каждый третий клиент банка в качестве депозита для размещения собственных средств выбрал именно это предложение.